Какие риски для заемщика несет банкротство при ипотеке

Банкротство физических лиц при ипотеке

Не более чем 2 десятка лет назад понятие банкротства физических лиц мало касалось нашей действительности, так как для этого не было ни законодательной, ни материальной базы. Рыночная экономика изменила ситуацию: несостоятельные коммерческие компании стали получать статус банкротов. С появлением кредитования возможность обанкротиться пришла к физическим лицам.

Таким образом, неумение правильно рассчитывать финансовые возможности в новых экономических условиях, а также кризисная ситуация в экономике привели к тому, что понятие «банкротство» прочно укрепилось в обиходе, а государство вынуждено было создать закон о несостоятельности юридических, а затем и физических лиц. Цель закона – предложить гражданам альтернативный вариант действий при возникновении задолженностей по кредитам в том числе и при ипотеке.

Банкротство при ипотеке – это ситуация, когда у физического лица исчезает возможность выплачивать обязательства по кредиту, цивилизованный способ решить проблемы неплатежеспособности граждан.

Как возникает банкротство по ипотеке?

Банкротство физических лиц стало возможным с 1.10.2015г. Граждане могут инициировать банкротство по ипотеке, когда сумма долга достигла 500 т.р., и задержка по выплатам достигла 3 месяцев. Законодательство не содержит индивидуальных правил для принятия статуса банкротов гражданам, которые признали себя неплатежеспособными в отношении ипотечного займа.

Невозможность физического лица платить ежемесячно ипотечный взнос – типичный случай в условиях экономического кризиса, повсеместного сокращения штатов и массовой безработицы. В наиболее сложной ситуации оказались граждане, которые взяли кредит в валюте. Резкий скачок доллара сделал невозможными дальнейшие расчеты с банками.

Нередки случаи, когда граждане с целью закрыть долги по ипотеке, берут новые кредиты, тем самым усугубляя ситуацию. Как результат, ипотечные заемщики в течение 3 месяцев приближаются к условиям, при которых возможно объявление себя банкротом: долг, превышающий сумму 500 т.р.

Пошаговая инструкция несостоятельности гражданина по ипотеке

Знание закона о банкротстве или сопровождение процесса квалифицированным юристом – эти условия необходимо соблюдать должникам после того как принято решение о необходимости признания себя банкротом. Этапы прохождения процедуры:

1. Анализ ситуации с задолженностями и определение целесообразности признания банкротства физического лица при ипотечном кредите. На этом этапе необходима консультация юриста, который имеет представление не только о сути процесса, но и знает, каковы последствия банкротства физического лица при ипотеке.

2. Сбор документов. В их числе должна быть вся документация, касающаяся ипотеки: договор и график выплат. Общие документы в копиях: СНИЛС, ИНН, паспорт, свидетельства о рождении детей, о браке, о разводе, трудовая книжка, справка 2-НДФЛ, сведения об имуществе. Перечень документов индивидуален в каждом конкретном случае. Это зависит от величины долга, условий ипотечного кредита и т.д. В соответствии с этим юрист определит необходимый список для каждого должника.

3. Оформление и подача заявления в суд.

Заявление должно содержать стандартные пункты:

  • Наименование суда, адрес местоположения.
  • Личные данные заявителя: Ф.И.О., адрес проживания, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
  • Содержание иска: изложение сути просьбы и причины, по которым возникла необходимость принять статус банкрота.
  • Перечень кредиторов с указанием их наименований, адресов, сумм долга каждому.
  • Просьба о назначении финансового управляющего.
  • Указание суммы вознаграждения финансовому управляющему, которая перечислена на депозит суда.
  • Перечень прилагаемых документов.
  • Дата составления иска, подпись заявителя с расшифровкой.

К заявлению о банкротстве при ипотеке прилагается квитанция об уплате государственной пошлины – 6000 рублей. После подачи заявления суд имеет 90 дней для рассмотрения предоставленных документов.

4. Первое судебное заседание. На заседании суд оглашает решение о назначении финансового управляющего и о начале процедуры реструктуризации. График новых выплат составляет должник под руководством управляющего, собрание кредиторов одобряет или отклоняет его. Суд имеет полномочия на утверждение плана волевым решением.

5. Продажа объекта залога – ипотечной квартиры. Торги – крайняя мера для погашения ипотечного кредита, назначается, если долги не удалось погасить в результате проведения предыдущих мероприятий. Если вырученных средств не хватит на выплату ипотечного долга, и у должника отсутствует другое имущество для реализации, то остаток задолженности в процессе банкротсва списывается.

О процедуре банкротства по ипотеке

Физические лица, которые имеют задолженность по ипотеке, имеют возможность подать заявление в суд о признании себя банкротами.

Как подать на банкротство гражданину при ипотеке? Алгоритм действий должников в ситуации с ипотечным кредитом:

  1. Обращение в банк с целью реструктуризации долга. Денежные затруднения могут носить временный характер, поэтому произвести реструктуризацию – наиболее приемлемый вариант решения проблемы. Реструктуризация означает проведение изменений в графике выплат по ипотеке, увеличение сроков в соответствии с нынешним положением должника. Реструктуризация сопровождается заморозкой процентов, штрафов, пени.
  2. Рефинансирование ипотечного кредита в другом банке с целю погасить задолженность в банке, где взята ипотека.
  3. Обращение за помощью в агентство по ипотечному кредитованию. Через агентство есть возможность списать 20% от суммы долга. Эта программа создана с целью помочь семьям, выплачивающим ипотечные кредиты, в первую очередь, семьям с несовершеннолетними детьми.
  4. Исполнительное производство – начинается на основании судебного решения о признании гражданина банкротом. Ипотечная квартира реализуется с торгов. За счет вырученных денег погашается долг по ипотеке. Может случиться так, что этих средств не хватит на закрытие всей задолженности. В этом случае открывается еще одно производство, на основании которого недостающая сумма взыскивается из заработной платы заемщика. Как вариант, при отсутствии средств для выплаты происходит списание остатков долга .

Банкротство по ипотечному кредиту если квартира одна

Проведение исполнительного производства в банкротстве физического лица предусматривает продажу имущества с торгов для погашения ипотечного и других долгов. Процедура реализации недвижимости объявляется судом, когда в результате проведения реструктуризации все долги погасить не удалось.

Закон о банкротстве физических лиц лоялен к должникам и регламентирует имущество, которое подлежит реализации. В перечень вещей, которые можно реализовать на торгах, прописан в законе. Он содержит более 10 наименований, среди них:

  • Квартира, если она является единственной.
  • Предметы домашнего обихода.
  • Предметы первой необходимости.
  • Награды, призы, ценные подарки.
  • Предметы, необходимые для осуществления профессиональной деятельности.
  • Одежда, обувь.
  • Денежные средства в размере прожиточного минимума.
  • Продукты питания.
  • Домашняя скотина.
  • Топливо для обогрева дома.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица? Что касается квартиры, на нее не распространяется законодательная норма, которая гласит: единственное жилье реализации не подлежит. Ипотечная квартира реализуется, даже если в ней зарегистрированы несовершеннолетние дети. Банк получит 80% от вырученных средств. Остальная сумма направляется на оплату судебных издержек и вознаграждение финансовому управляющему. Банкротство по ипотеке не оставляет шансов должнику на сохранение квартиры, так как залог является собственностью банка до полной выплаты кредита, а он заинтересован в его реализации.

Последствия процедуры несостоятельности при ипотеке

Вступая на путь признания себя банкротом при ипотеке, физические лица должны предвидеть, какие их ожидают последствия. В этом случае важна правильная расстановка приоритетов на этапе анализа финансовой ситуации. Если нет других вариантов, кроме банкротства, значит, нужно быть готовым к негативным последствиям процедуры. Недостатки банкротства физического лица при ипотеке:

  1. Невозможность оформления займов после окончания процедуры. Вся информация о банкротах размещается в газете «Коммерсант» и на федеральном сайте ЕФСРБ, где банки могут получить сведения о заемщике.
  2. В течение 5 лет объявляется запрет на повторное банкротство.
  3. Ограничение на работу на руководящих должностях.
  4. Ограничение на открытие собственного бизнеса в течение 3 лет.
  5. Падение дохода семьи до уровня прожиточного минимума.
  6. Ограничения на заключение сделок. Обо всех намерениях должник должен ставить в известность финансового управляющего.
  7. Невозможность использования собственных средств без ведома управляющего.
  8. Запрет на выезд за границу. Ограничение снимается только в экстренных ситуациях, например, необходимость выезда на лечение или в срочную командировку.
  9. Большие расходы, которые производятся из средств должника:
  • Уплата госпошлины.
  • Вознаграждение финансовому управляющему.
  • Почтовые расходы на переписку с кредиторами и другие расходы.
  • Организация торговой площадки.
  • Публикация информации о ходе процесса в газете «Коммерсант» и на сайте ЕФРСБ.

10. Информация о статусе банкрота должна быть доведена до работодателя, так как из заработной платы должника будет взиматься 50% в счет погашения задолженности.

11. Длительность процесса банкротства.

12. Лишение ипотечной квартиры – основное негативное последствие банкротства.

Преимущества банкротства физического лица при ипотеке также имеются, иначе этот закон не увидел бы свет. Его конечная цель – помочь должнику с минимальными затратами времени, средств и нервов выбраться из долгов:

  1. Погашение долга по лояльному графику.
  2. Прекращение притязаний коллекторов.
  3. Отсутствие штрафных санкций и пени.
  4. Последствия банкротства не распространяются на родственников.

Банкротство супруга, созаемщика или поручителя при ипотеке

Банкротство – всем известная, обыденная процедура, которая имеет определённые последствия, если за вами стоит ипотека. Казалось бы, факт признания лица банкротом снимает с него все обязательства перед банком, а значит, с банкротов спрос не велик. Но в случае с ипотекой дело обстоит немного сложнее. В чём эта сложность заключается и что делать супруге, выступающей в роли поручителя или созаёмщика при оформлении ипотечного кредита, если её супруг был признан банкротом? Давайте разбираться.

Поручитель и созаёмщик

Известно, что в случае предоставления банком кредита определённому лицу требуется привлечь поручителя, правда, не всегда. Если сумма кредита составляет менее 45 тысяч рублей, то поручитель не нужен. А если мы говорим о займе от 45 до 300 тысяч рублей, то придётся искать поручителя. Если же сумма кредита более 300 тысяч рублей, то поручителей должно быть два, а если больше 700 тысяч, то три. Кто же такой поручитель и каковы на него возлагаются обязательства?

Поручитель – это лицо, которое берёт на себя ответственность за основного заёмщика кредитных средств, и все обязательства, которые на него возлагаются по кредитному договору, переходят поручителю, в том числе обязательства материального плана. Иными словами, если заёмщик средств по каким-то причинам не сможет выплачивать кредит, то поручитель обязан будет это сделать за него. Банк в любом случае не захочет терять финансы, которые одолжил клиенту, поэтому ему нужно таким образом подстраховаться — для этого и существует поручительство.

Требования к поручителю при оформлении кредита такие же, как к основному заёмщику:

  • официальное трудоустройство;
  • стабильная работа;
  • заработная плата, соответствующая размеру кредита;
  • «прозрачная» биография и хорошая кредитная история.

Считается, что поручитель и созаёмщик – равноценные понятия. Безусловно, оба лица имеют схожие обязательства перед банком, но разница всё-таки есть.

Созаёмщик – это лицо, которое на равных с заёмщиком условиях берёт на себя ответственность перед банком. Привлекают его обычно те, кто хотят увеличить сумму кредита, если считают, что самостоятельно не справятся.

Созаёмщик так же, как поручитель, обязан отвечать за все последующие действия заёмщика, только на кредитные средства он имеет такие же права, как заёмщик, и может в любой момент ими воспользоваться. Созаёмщик – это тот же заёмщик, с такими же правами и обязанностями, а поручитель – всего лишь гарант того, что заёмщик вернёт деньги, взятые в кредит у банка. Вот и вся разница.

Есть мнение, что в качестве поручителя или созаёщика лучше брать родственников. Разумеется, это личное дело каждого, но такого обязательного условия со стороны организации, выдающей кредит, нет. Поручителем или созаёмщиком может стать абсолютно любой человек, готовый ручаться за заёмщика и в случае чего понести все риски и издержки, связанные с невыплатой денежных средств. Банк не интересует, какими связями связаны эти люди — родственными или дружественными, для него главное – своевременно и в полном объёме получить деньги обратно, поэтому расхожее мнение о том, что поручителем или созаёмщиком обязательно должен быть родственник, неверно. Правда, есть одно исключение, о нём поговорим подробнее.

Читайте также:  Что выгоднее ипотека или кредит: основные отличия

Супруга или супруг в качестве поручителя или созаёмщика

В ситуации, когда супруги решили оформить кредит на покупку квартиры, то есть ипотеку, происходит следующее. Допустим, ипотека оформляется на мужа, тогда жена автоматически становится созаёмщиком и поручителем в одном лице. Это статья 45 Семейного кодекса.

Дело в том, что любая недвижимость, приобретённая супругами в законном браке, делится в равных долях, а если эта недвижимость была куплена в ипотеку, то, соответственно, нести ответственность за кредитные деньги перед банком им придётся в равной степени. Если супруги состояли в законном браке, но развелись, после чего один из супругов решил оформить ипотеку, второй супруг может выступить поручителем или созаёмщиком, если будет одобрен банком. Однако право собственности будет закрепляться за заёмщиком.

Банкротство созаёмщика при ипотеке

Банкротство – это ситуация, когда заёмщик, созаёмщик или поручитель оказываются неспособными выплачивать взятые в кредит деньги. Факт банкротства признаётся только в судебном порядке. Бывает банкротство юридических лиц и физических. Мы же остановимся на банкротстве физического лица, точнее, супруга.

Итак, супруги приобрели квартиру в ипотеку, супруг выступил заёмщиком при её оформлении, супруга – созаёмщиком. Однако супруга по определённым причинам обанкротилась; факт её банкротства был официально признан арбитражным судом. Что в таком случае делать супруге?

Хотя бы тот факт, что признание созаёмщика банкротом не даёт права банку аннулировать кредитный договор и забрать жильё, уже радует. Договор остаётся действующим, пока семья сможет выплачивать по нему деньги, даже несмотря на нестабильные ситуации с финансами. Если супруг, например, имеет стабильный доход, с помощью которого сможет покрывать выплаты за ипотеку, то ничего страшного. Но как быть, если наоборот?

Обычно банкротство расценивается банком как факт ухудшения условий обеспечения выплат по кредиту, то есть это для них своеобразный сигнал о возможных проблемах, к тому же всем известно, что банкроты освобождаются от каких-либо долговых обязательств. Поэтому банк имеет право потребовать от супругов досрочного погашения долга, но при условии, что этот пункт прописан в договоре. Если такого пункта нет, то требование банка считается незаконным, и есть все основания обратиться в суд, чтобы защитить свои интересы, поскольку банк попросту нарушает условия договора.

Если супруга – банкрот, а супруг оказался неплатёжеспособным, то банк имеет право аннулировать кредитный договор, а квартиру продать на аукционе, чтобы направить вырученные деньги на погашение ипотечного долга. Но это крайне невыгодная для банка процедура по двум причинам:

  • от стоимости квартиры банк получит только 80%, поскольку много средств уйдёт на закрытие долгов и долговых обязательств супруга, признанного банкротом;
  • практика показывает, что кредиторы плохо продают квартиры, выставленные на аукцион для реализации торгов.

Учитывая это, банк при подобных обстоятельствах пойдёт на любые уступки, лишь бы сохранить ипотеку, потому что это в его же интересах. Кстати, в счёт закрытия ипотеки банки могут принимать другое имущество.

Отметим существенный момент. В Гражданском кодексе РФ прописано, что на квартиру, которая является для семьи единственным пригодным для проживания жилищем, взыскание по исполнительным документам не действует. То есть отнять жильё у супругов нельзя, если им негде жить.

Но, увы, этот пункт из Гражданского кодекса не распространяется на жильё, которое было приобретено в ипотеку. Так или иначе его всё равно придётся отдать кредитору при банкротстве супруга и неплатёжеспособности супруги, хотя если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, шанс побороться за квартиру всё-таки есть: отнять квартиру у детей будет сложнее, если вообще возможно.

Один из выходов в этой ситуации – попросить банк создать для вас щадящий график выплат, однако сначала стоит внимательно ознакомиться с договором. Банк может назначить настолько «щадящий» график, что итоговые выплаты по нему в два, а то и в три раза окажутся больше стоимости квартиры. Здесь мы, конечно, утрируем, но смысл ясен – переплатить большую сумму всё-таки придётся.

Заключение

Итак, поручитель и созаёмщик имеют разную степень ответственности. Поручитель лишь даёт гарантии банку о возврате денежных средств, а созаёмщик имеет право распоряжаться кредитными деньгами. Часто в созаёмщики берут родственников, особенно супругов и особенно при оформлении ипотеки. Если один из супругов стал банкротом, а второй является неплатёжеспособным, а у них действующий договор об ипотеке, кредитор имеет право выставить квартиру на торги.


Возможно ли банкротство при ипотеке

Ипотека — это долгосрочная сделка, которая длится до 30 лет. За этот период можно потерять высокооплачиваемую работу, что в результате приведет к снижению платежеспособности и появлению просрочки. Банкротство при ипотеке — один из возможных вариантов избавиться от всех долгов, в том числе банковских. Но каковы последствия такого решения, и получится ли сохранить жилье?

Банкротство физических лиц

Условия и правила признания гражданина неплатежеспособным регулируются Федеральным законом от 26.10.2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)». В нем банкротству физических лиц посвящен 10 раздел. В нормативном акте указаны основные условия для начала процедуры признания неплатежеспособности:

  • наличие невыполненных обязательств на общую сумму более 500 тысяч рублей;
  • просрочка больше 3 месяцев.

Но перед тем как начинать действовать, необходимо учесть, что банкротство физических лиц, во-первых, длительный и неприятный процесс, во-вторых, предусматривает продажу всего имущества должника с целью погашения займа.

О процедуре

Перед тем как начинать процедуру признания своей неплатежеспособности, заемщику следует обратиться в банк с просьбой о реструктуризации. Это необходимо, так как впоследствии суд будет разбираться в причине банкротства. Если должник предпринимал определенные шаги, чтобы избежать своей неплатежеспособности, а банк не пошел навстречу это будет учтено в пользу должника.

В случае снижения платежеспособности заемщика банк может потребовать искать покупателей на его жилье, а также способствовать этому процессу. И тут возможны следующие варианты развития событий:

  • При реализации квартиры получена сумма, превышающая остаток долга. Таким образом, банк погашает задолженность по кредиту, а оставшиеся деньги возвращает клиенту. Результат – обязательства выполнены, но заемщик лишается жилья, за которое регулярно платил проценты кредитору.
  • После продажи залоговой недвижимости вырученной суммы не хватает для погашения долга по ипотеке. Это возможно, если:
    • залоговая недвижимость гарантировала выполнение обязательств по валютному кредиту;
    • клиент долго избегал встречи с представителями банка, поэтому за время действия просрочки насчитана большая сумма штрафных санкций.

Во втором помочь случае может реструктуризация долга, но не всегда кредитор на это пойдет. Также возможно, что предложенные условия не устроят заемщика. Тогда единственным шансом избавиться от долга является признание банкротства. Но, чтобы инициировать процедуру, заемщику необходимо соответствовать следующим условиям:

  • Наличие доказательств неплатежеспособности. Банк не сможет признать клиента банкротом, если его доход позволяет погашать ежемесячные платежи. Необходимо представить справки об отсутствии трудовой занятости или существенном снижении доходов. Суд берет во внимание только официальные документы. По этой причине «Военная ипотека» и банкротство несовместимы – военнослужащий получает денежное довольствие, значит, у него есть постоянный источник дохода. Другое дело, когда заемщик оставил службу и стал безработным.
  • Остаток долга больше стоимости имущества, которым владеет должник. Речь идет не только о заложенной недвижимости, учитывается также автомобиль, земельный участок, дача, бытовая техника и т. п. Предоставив акты исполнителей об отсутствии необходимого имущества, заемщик существенно ускорит процедуру.

Начать процедуру банкротства может:

  • сам должник;
  • конкурсный кредитор;
  • уполномоченный орган.

Подать заявление о признании своей неплатежеспособности заемщик должен в течение 30 дней со дня, когда узнал, что не сможет выполнить обязательства перед кредитором.

К заявлению прикладываются:

  • кредитный и ипотечный договоры;
  • справка банка о наличии задолженности;
  • справки из других банков о наличии карточных, депозитных или других счетов, а также об остатке средств на них;
  • перечень кредиторов и дебиторов должника, а также суммы задолженностей;
  • опись всего имущества заемщика и документы, подтверждающие собственность;
  • копии документов на покупку или продажу недвижимости, транспортного средства или других активов на сумму более 300 тысяч рублей;
  • справка о доходах заемщика за последние 3 года с указанием размера уплаченных налогов;
  • документы о семейном положении — свидетельства о браке, рождении детей и т.п.;
  • справка из центра занятости о признании физлица безработным;
  • другие документы по требованию суда.

Затем начинается этап судебного разбирательства, в ходе которого уполномоченные органы проверяют реальную платежеспособность заемщика. Суд анализирует полученную информацию и выносит окончательное решение. Занимает процесс в среднем полгода.

На следующем этапе формируются реестры кредиторов и реализуется имущество. Ипотечная квартира при банкротстве также подлежит продаже. За счет полученных денег погашаются долги заемщика. После этого суд принимает решение о признании физлицо неплатежеспособным.

Если квартира одна

В соответствии с действующим законодательством кредиторы не могут претендовать на единственное жилье должника. Но ипотечная квартира передана в обеспечение обязательств по кредиту, которые не выполняются. Поэтому заемщику стоит учесть, что во время рассмотрения возможности банкротства суд может принять решение о:

  • реструктуризации ипотеки;
  • принудительной реализации недвижимости;
  • заключении мирового соглашения.

Как видно, два из вышеперечисленных вариантов дают возможность сохранить жилье. Но, чтобы суд принял такое решение, необходимо доказать, что заемщик сделал все возможное для выполнения обязательств перед банком. Также повлиять на решение суда может факт проживания несовершеннолетних в квартире.

Каковы последствия

Признание физлица банкротом имеет следующие последствия:

  • в течение 3 лет нельзя занимать руководящие должности или участвовать в органах управления юрлица;
  • в течение 5 лет нельзя заключать кредитные договоры, брать на себя другие финансовые обязательства и при этом скрывать факт банкротства;
  • в течение 5 лет нельзя инициировать новые процедуры банкротства.

Но остается открытым вопрос, можно ли не платить ипотеку, если признать себя банкротом. Ответ утвердительный. С другой стороны, начало судебного процесса по признанию физлица неплатежеспособным:

  • останавливает начисление процентов, пеней и штрафных санкций. Банк не может увеличивать сумму обязательств во время судебного процесса, а клиент получает право не платить по кредиту;
  • кредиторы не смогут подавать новые требования. Таким образом, размер совокупных обязательств должника не увеличивается;
  • исполнители прекращают реализацию мер по имущественным взысканиям. Клиента перестают донимать своими звонками и посещениями сотрудники исполнительных служб и коллекторы.

Что делать, если нет возможности выплачивать задолженность

В ситуации, когда заемщик не может выполнять свои обязательства по ипотеке, он должен обратиться в банк с просьбой о предоставлении реструктуризации. Если последует отказ или кредитором будут предложены неприемлемые условия, у должника есть два варианта: продать недвижимость или начинать процедуру банкротства. Что выбрать, решает заемщик. Однако нужно учесть, что признание неплатежеспособности — процедура дорогостоящая. Клиент, который ее инициирует, несет следующие расходы:

  • госпошлина в размере 6 тысяч рублей;
  • плата за публикацию объявления – около 400 рублей;
  • оплата услуг финансового управляющего — 25 тысяч рублей плюс 7% от совокупного размера взысканных долгов.

Банкротство при наличии ипотеки: Видео

Ипотека и банкротство. Реализация имущества

Банкротство при ипотеке – реальная процедура, ведь, по сути, ипотечное имущество является залоговым и принадлежит банку. Реализация имущества банкрота имеет свою специфику, проводится продажа на торгах под руководством конкурсного управляющего. Многим гражданам-участникам процесса, владеющим ипотечным жильем или автотранспортным средством, не до конца понятна процедура банкротства, поэтому вопрос следует раскрыть.

Анализ имущественной базы

Известно, что в период обанкрочивания или по иным причинам на имущественную базу неплательщика уполномоченными органами может налагаться арест. Торги при банкротстве неплательщика могут осуществляться:

посредством реализации конкурсной базы, находящейся под арестом;

продажа идет на протяжении 60 дней с того момента, когда собственность была арестована.

продавать нельзя необоротное имущество неплательщика. уполномоченное лицо назначается арбитражем.

Читайте также:  Ипотека Росбанка - условия и как оформить

По окончании реализации имущественной базы банкротов, изъятой у неплательщика из-за его несостоятельности, новый правовладелец может пользоваться им на свое усмотрение.

Как и любое делопроизводство, реализация имущества банкрота имеет свои нюансы. Это продажа на аукционе, результатом которой будет приобретение собственности у обанкротившегося лица в особенном порядке. Реализация имущественной базы осуществляется разными методиками.

Продажа такой собственности неплательщика (его приобретение в связи с обанкрочиванием), по установленным законам принципам проводится лицом, назначенным арбитражем.

Изначальная цена базы, которая выходит на распродажу, не может быть меньше, чем та, что прописана в соответствующем заключении об оценке имущества. Сроки осуществления такого рода аукционов по распродаже собственности обанкротившихся лиц и условия их производства прописаны в статьях закона РФ.

Банкротство и ипотека – процедура и особенности

Процедура банкротства для владельцев ипотечного имущества проводится в несколько этапов:

Подготовка – тщательный анализ создавшегося положения и перспектив. Следует учитывать все нюансы, в том числе и то, что банкрот не сможет в дальнейшем оформить ипотечный кредит.

Сбор документов. В пакет входит документация заемщика: паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельства о браке и о рождении детей. Также потребуется подготовить кредитный договор с графиком платежей, квитанциями/выписками об оплатах. Кроме того, понадобятся справки о трудоустройстве и доходах, информация обо всей собственности, принадлежащей должнику.

Подготовка искового заявления и оплата государственной пошлины. В заявлении следует указать причины финансовой несостоятельности.

Судебное заседание. Процедура подразумевает назначение финансового управляющего. Процессуальные издержки немалые – трехкратная сумма минимального прожиточного уровня по региону.

Вынесение судебного решения. Это может быть как реструктуризация, так и назначение конкурсного управленца.

Обанкрочивание — продажа имущества

Стоит остановиться подробнее на сроках и порядке распродажи (авто, акции, недвижимость и другое) обанкротившегося лица. Относительно самих сроков, здесь все просто. Аукцион по реализации такой конкурсной массы осуществляется на протяжении 60 дней. Время отсчитывается с того момента, как было получено управленцем имущество, которое можно распродать на аукционе.

Оповещение об аукционе по продаже правособственности неплательщика может быть выставлено на веб-ресурсе РФ в виртуальной сети.

Приобретение собственности у обанкротившегося дает возможность экономии определенной суммы финансов, что 100% не будет лишним.

Информационные данные об осуществлении аукциона открываются для всех, кто желает принять участие в распродаже. При этом оплачивать ничего не потребуется. Что касается порядка производства аукциона по распродаже имущества, то он установлен законодательством РФ, прочими нормативными документами. Перед распродажей осуществляется инвентаризация имущества банкрота.

Неплательщик может и не продать собственность, если объявил себя банкротом. Если собственность банкрота не продана в срок 30 дней, судебный пристав может:

Высказать предложение займодавцу оставить правособственность за собой.

Решить сократить стоимость на продаваемый объект на 15%. Исключением будет автотранспортное средства, акции, недвижимость, обанкротившегося лица, присутствующего на аукционе.

Если правособственность неплательщика не получилось реализовать в срок, тогда она реализуется займодавцу по стоимости на 25% дешевле, чем та, что прописана в заключении об оценке имущественной массы.

Продажа предмета ипотеки и погашение долга

Наиболее оптимальный вариант – это реструктуризация. В этом случае, если должник имеет постоянный доход и работу, судья может вынести решение и без участия кредитора. Чтобы неплательщик смог реабилитироваться, ему предоставляют удобный график возврата долга за три года.

При конкурсном производстве залоговое имущество подлежит продаже, но даже если суммы недостаточно, остаток долга списывается, а должник получает статус банкрота.

Если нет денег платить за ипотеку?

Реалии современного рынка недвижимости и ее стоимости привели к тому. Что многие люди, оформившие ипотечные кредиты (особенно в иностранной валюте), оказались неплатежеспособными. Поэтому в банковских организациях актуален вопрос клиентов: «Что делать, я не могу платить ипотеку?».

Если должник не в состоянии справиться с кредитным бременем, у него есть несколько вариантов для решения вопроса:

Реструктуризация. Когда материальные трудности временные, можно обратиться в банк с просьбой реструктуризировать долг. Сделать это нужно до образования просрочек. Банк предложит несколько вариантов: заморозить выплаты по процентам, дать отсрочку или продлить период кредитования.

Подыскать другую банковскую организацию с более выгодными условиями для рефинансирования. Можно найти вариант с приемлемыми процентами, изменить валюту залогового кредита, но потребуется хорошая кредитная история.

Получить госпомощь. Можно попробовать списать до 20% от общей суммы долга через агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

С разрешения банка продать ипотечную недвижимость самостоятельно и вернуть долг с полученных средств. Банковские организации обычно охотно идут на такой шаг, избавляя себя от лишних расходов и хлопот по реализации имущества.

Написать заявление в банк об аннулировании договора ипотеки. Это сделать труднее, так как финансовые организации не хотят терять свои проценты.

Исполнительное производство. В этом случае залоговая недвижимость реализуется при остановке штрафов и пени.

За счет продажи ипотечного имущества погашается долг, но если денег не хватит, под продажу попадет другая собственность должника. Также будет наложена блокировка на его счета и зарплатную карту.

Если стоимость залогового жилья или автотранспортного средства меньше, чем общий долг физлица, целесообразный вариант – банкротство, и ипотека тогда аннулируется, но и имущества должник лишается.

Рациональная и выгодная процедура – когда разница между долгом и стоимость ипотечной недвижимостью превышает 500 000 рублей.

А если жилье – единственное?

Даже если ипотечная квартира является единственным жильем, потерять ее вполне возможно. Дело в том, что имущество в ипотеке – собственность банка, и будет реализовано даже при условии, что там прописаны несовершеннолетние или люди с ограниченными физическими возможностями (инвалиды).

Решение о взыскании на ипотечное жилье выносит суд. При этом его стоимость определяется судьей или устанавливается как договор между банком и должником. Независимый оценщик определяет всего 80% от рыночной цены, по такой стоимости недвижимость и идет на торги.

Что будет после банкротства?

Процедура несостоятельности не позволяет выйти из сложной ситуации с минимальными последствиями. Банкротство физических лиц при ипотеке несет следующие риски:

Человек лишается жилья, даже если оно единственное, и на площади проживают дети.

Ограничительные меры, установленные судом, подразумевают лишение прав распоряжаться своим имуществом и доходами, запрещен выезд за границу.

Чтобы удовлетворить требования кредиторов, возможно наложение взыскания на другую собственность должника.

Банкрот лишается права оформлять ИП, ООО, занимать руководящие должности в течение 5 лет.

Факт процедуры несостоятельности обязательно будет указан в кредитной истории. Таким образом банкротство при ипотеке формально не является препятствием для подачи заявки на следующий залоговый кредит, но банки вряд ли захотят кредитовать банкрота.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица?

Относительно недавно, с 1 октября 2015 года, у физических лиц появилась возможность официально заявить о своей финансовой несостоятельности и обратиться в суд о признании банкротом. Не является секретом, что отчасти такое решение на законодательном уровне было продиктовано ростом кредитной задолженности населения и доли проблемных кредитов. Темой нашей сегодняшней статьи будет «банкротство физических лиц и ипотека», мы подробно объясним, что будет с ипотечной квартирой при банкротстве и как нужно поступать в случае признания себя неплатежеспособным.

Предусмотренные законом процедуры банкротства физлиц охватывают все виды кредиторской задолженности перед банками, включая и ипотеку. Вместе с тем, необходимо иметь в виду, что нельзя заявить о банкротстве и выбрать только отдельные предъявляемые кредиторами долговые требования в качестве основания обращения в суд. Если вы подаете заявление о признании банкротом, назначенная судом процедура будет охватывать абсолютно все долги.

Общие особенности банкротства

Перед тем, как будут рассмотрены особенности банкротства в ситуации неспособности погашения долга по ипотеке, необходимо сказать несколько слов о самой процедуре банкротства.

Выделим ее главные черты применительно к признанию банкротом физического лица:

  1. Обратиться в суд может непосредственно сам должник, но при условии, что сумма требований составляет как минимум полмиллиона рублей, а просрочка исполнения – 3 месяца с даты наступления обязанности по их исполнению.
  2. Заявление подается в арбитражный суд. При этом к заявлению обязательно следует приложить пакет документов:
  • подтверждающих долг, основания его возникновения и неспособность погасить всю имеющуюся на момент обращения задолженность;
  • о совершенных в течение предшествующих подаче заявления трех лет сделках на сумму более 300 тысяч рублей, а также сделках с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и долями в уставном капитале, если таковые сделки имели место;
  • о доходах гражданина за аналогичный 3-летний период и налоговых удержаниях;
  • о банковских операциях, вкладах, счетах и т.п. за аналогичный 3-летний период;
  • подробный перечень всех кредиторов и должников заявителя, где должны быть расписаны их данные и каждое в отдельности денежное обязательство;
  • перечень имущества, в том числе залогового, которое имеется у должника, с указанием места его нахождения, а также правоустанавливающие документы на каждое имущество;
  • ряд иных документов, определенных Законом о банкротстве.
  1. В заявлении должно содержаться предложение о назначении финансового управляющего либо согласие о его назначении судом.
  2. На депозит суда понадобится внести определенную сумму вознаграждения управляющего либо заявить ходатайство об отсрочке до даты рассмотрения заявления.

Подача заявления о банкротстве не является способом аннулирования всех долгов и избавления от финансового бремени. В первую очередь арбитраж будет рассматривать возможность погашения долгов заявителя на взаимовыгодных для всех участников процесса условиях. Именно поэтому первично будет изучена эффективность реструктуризации задолженности либо заключения должником и кредиторами мирового соглашения. Реализация имущества должника – крайняя мера, к которой прибегают, когда иные варианты невозможны или себя исчерпали.

Признание банкротом с аннулированием непогашенных долгов – самое последние, что будет рассмотрено судом, поэтому рассчитывать на быстрое и простое решение не стоит. Процесс, скорее всего, будет длительным и, вполне возможно, финансово затратным, предполагая несение судебных издержек, оплату вознаграждения управляющему и другие расходы, связанные с применением судом тех или иных процедур.

Банкротство при ипотеке

Несмотря на то, что банкротство, обусловленное неспособностью гражданина нести свои денежные обязательства по ипотеке, действительно может стать эффективным выходом из ситуации, подходить к принятию решения об обращении в арбитраж следует предельно осторожно:

  1. Вы должны рассматривать банкротство в такой ситуации не как способ избавиться от долга и требований банка, а как способ получить выгодный вариант реструктуризации задолженности либо рассрочки/отсрочки. Почему? Все просто. Если вы пойдете на банкротство ради аннулирования долгов, пусть и с частичным их погашением в ходе реализации разного рода процедур, вероятность потерять приобретенное по ипотеке жилье близится к 100%. При этом вы еще и понесете довольно-таки приличные затраты, поскольку банкротство можно назвать дорогим удовольствием.
  2. Перед тем как вы обратитесь в суд, у вас должен быть четкий план, конкретные цели и задачи. Вы должны понимать, на что готовы пойти в ходе банкротства, какие у него последствия, что вы можете потерять, а что приобрести.
  3. В идеале лучше приглашать «своего» финансового управляющего, а не ждать, пока его выберет суд. Не исключено, что это потребует бо́льших затрат на оплату вознаграждения, но и эффективность для вас будет выше. Правильно выбрать финансового управляющего – сложно, поскольку нужно разбираться в юридических аспектах. Обязательно стоит предварительно хотя бы проконсультироваться с юристом. Лучше, конечно, поручить процесс банкротства юристам, но это увеличит затраты.

Если судить с позиции заемщика-должника, по отношению к объекту ипотеки (квартире, иному жилью) в рамках банкротства правила не очень сильно разнятся с тем, как если бы банк по своему усмотрению начал взыскание долга в судебном порядке, в том числе путем обращения взыскания на залоговое имущество. Но у банкротства есть целый ряд очень существенных преимуществ, если вы ставите задачу сохранить жилье за собой:

  1. Инициирование банкротства и принятие заявления арбитражем с началом любой из процедур реструктуризации долга приостановит все исполнительные производства, а равно судебные процессы по взысканию. Это большой плюс, когда в рамках ипотеки банк уже приступил к процедуре взыскания долга, заявил в суд требование об обращении взыскания на залог либо уже получил исполнительный документ. Благодаря банкротству вы фактически получите отсрочку, даже если реструктуризация долга ни к чему не приведет.
  2. Помимо реструктуризации, банкротство предусматривает и достижение сторонами мирового соглашения. Не стоит сразу отказываться от такого варианта. Крупные, ведущие банки часто идут на это, при этом готовы предложить, в общем-то, неплохие условия.
  3. Банкротство само по себе достаточно эффективно действует на банк, который в силу разных причин отказывает заемщику в реструктуризации ипотечного долга. Признание должника банкротом гораздо более продолжительный процесс, чем взыскание в обычном судебном порядке, а при определенных условиях может длиться годами. Часто так бывает, что одно лишь заявление банку о своих намерениях обратиться в арбитраж по поводу банкротства заставляет финансовое учреждение серьезно подумать, прежде чем отказывать в реструктуризации. Перспектива банкротства заемщика для банка далеко не всегда выглядит радужной. Да, он, конечно, с высокой долей вероятности получит определенное возмещение, но каким оно будет, как долго его придется ждать – эти вопросы будет открытыми довольно-таки долго.
Читайте также:  Ипотека под залог имеющейся недвижимости в 2020 году

Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства

На всем протяжении судебного процесса и назначенной судом процедуры статус ипотечного жилья меняться не будет. За заемщиком будут сохранены все права, которые были у него ранее. Закон четко предусматривает в этой части, что на залоговое имущество обращение взыскания невозможно и недопустимо, пока арбитражем не будет принято решение либо о признании заемщика банкротом, либо об утверждении реструктуризации задолженности.

Введение реструктуризации:

  • влечет признание ипотечного долга безнадежным;
  • приостанавливает начисление всех штрафов, процентов, неустоек и т.п. по ипотеке, кроме текущих платежей;
  • может быть реализовано согласно плану, представленному самим заемщиком-должником;
  • предусматривает достаточно длительный период ее действия – до 3-х лет, и даже если первично установленный срок был меньше, он может быть впоследствии продлен судом до указанного 3-летнего срока.

Что будет с жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом

Если реструктуризация оказалось бесполезной, была прекращена судом, либо он вынес решение о распродаже имущества должника, а равно о признании его банкротом, то залоговое жилье будет реализовано с торгов, при этом:

  1. Жилье, состоящее в залоге по ипотеке, не подпадает под перечень имущества, на которое не распространяется взыскание, в том числе не действует в данном случае и так называемое правило единственного жилья.
  2. Должнику придется заплатить за проведение оценки выставленного на продажу имущества. Он может быть освобожден от этого, только если не обладает финансовой возможностью сделать это.
  3. Ипотечное жилье будет возвращено заемщику-должнику, если недвижимость не удастся реализовать и банк откажется принять ее в счет погашения своих требований.
  4. Банк сможет претендовать только на 80% от вырученной при реализации жилья суммы, остальная часть будет направлена на погашение других обязательств должника, в том числе погашение тех долгов, которые образовались при осуществлении процедуры банкротства.

Если объем вырученных от реализации жилья средств оказался больше, чем все совокупные долги и требования, погашенные за счет продажи, должник сможет претендовать на оставшуюся сумму. Решение об этому принимается по итогам реализации имущества и рассмотрения судом отчета управляющего.

Если у вас остались какие-либо вопросы по поводу осуществления процедуры банкротства при ипотеке, то наш дежурный юрист онлайн оперативно на них ответит.

Как производится банкротство физического лица при ипотеке

Процедура банкротства охватывает всю кредиторскую задолженность, которая образовалась перед банками. Банкротство при ипотеке проводят даже в таких сложных ситуациях, когда в число собственников входят несовершеннолетние дети, а жилье куплено с использованием средств государственной субсидии.

Этапы банкротства физических лиц при ипотеке.

Общие особенности банкротства

Процедура признания банкротом физического лица проходит при соблюдении следующих условий:

  • заявление подает должник;
  • сумма задолженности свыше 500000 рублей;
  • период просрочки больше 3 месяцев.

Иски подаются в арбитражный суд.

К ним прикладываются документы, подтверждающие:

  • наличие задолженности, обстоятельства ее образования;
  • неспособность заявителя расплатиться по долгам;
  • совершение за последние 3 года сделок на сумму больше 300000 рублей;
  • получение доходов, удержание налогов, проведение банковских операций за предшествующие 36 месяцев.

Должнику полагается составить список, в котором указывают всех кредиторов и дебиторов, подробные сведения о них, суммы денежных обязательств.

Закон обязывает заявителей описывать имеющееся в собственности имущество и место его расположения.

В заявлении истец предлагает выбранного им финансового управляющего либо просит его назначить. На депозит должник вносит денежное вознаграждение для управляющего. Если нет возможности перевести деньги, то истец вправе подать ходатайство на отсрочку платежа до того дня, когда будет рассматриваться его заявление.

Как протекает банкротство при ипотеке.

Подача исков на признание банкротства — это не способ сразу аннулировать все долги и избавиться от обязательств. Арбитражные суды занимаются поиском возможности для заявителя погасить задолженность на тех условиях, которые будут представлять выгоду для него и кредиторов.

Сначала изучается эффективность реструктуризации долгов, участникам процесса предлагается заключить мировое соглашение.

Реализация имущественных ценностей является крайней мерой. Ее используют, если применение других вариантов невозможно или они себя уже исчерпали.

Признание банкротства и аннулирование непогашенной задолженности — последний этап судебного разбирательства. Процесс банкротства занимает несколько месяцев и финансово затратен для заявителя.

Как проходит банкротство при ипотеке

Приобретенный за счет ипотечного кредита объект недвижимости находится под залогом. Это означает, что при прохождении процесса по банкротству квартира не попадает в перечень собственности, которая будет реализована управляющим. Недвижимость, имеющую статус залоговой, передают обладателю закладной для перепродажи.

Порядок процедуры банкротства при наличии ипотеки следующий:

  1. Финуправляющим составляется перечень имущества должника.
  2. О производстве банкротства оповещаются кредиторы.
  3. Залогодержателем предъявляется взыскание на объект залога. Расходы, связанные с определением стоимости ипотечной недвижимости, передачей прав на нее, несет банкрот.
  4. Банком реализуется залоговое имущество. Начальную стоимость устанавливают на уровне 80% от цены, указанной в отчете оценки.
  5. За счет средств, которые поступают от продажи, управляющим погашается оставшаяся задолженность заемщика.

Иногда кредитные организации отказываются принимать залог либо они не могут реализовать квартиру должника. Тогда имущество возвращается. В дальнейшем его нельзя будет продать, чтобы выплатить долг другим кредиторам, что является плюсом для заемщика.

Если банк реализовал квартиру по цене, превышающей сумму обязательств, то часть денег поступает на счет бывшего владельца. Он может тратить их по своему усмотрению.

Каким образом сохранить квартиру в ипотеке

Есть несколько способов, помогающих сохранить ипотечную квартиру при банкротстве. Первым и самым маловероятным сценарием является отказ кредитора от принятия залогового имущества. Например, состояние квартиры оценивается как плохое, а ее реализация займет длительное время.

В качестве второго варианта по сохранению имущества можно использовать реструктуризацию ипотеки через судебный орган. Размер платежа снижается до приемлемого для заемщика, при этом квартира не будет реализована.

Третий способ — до признания банкротства вывести жилое помещение из-под залога с помощью рефинансирования.

Если ипотечный объект недвижимости — единственное жилье должника, суд позволяет оставить его за ним и не включает ее в список конкурсного имущества. Однако если после этой процедуры прошло не более 3 лет, то финуправляющий легко оспорит данную сделку.

Важно знать!

Реструктуризация через суд

Применяется, когда потенциальный банкрот имеет задолженность только перед одним кредитором, выдавшим ипотеку, или у заемщика есть постоянный доход и он способен платить по долгам.

В результате назначения реструктуризации отменяются начисленные банком суммы пеней и штрафов, уменьшается процентная ставка, изменяется величина ежемесячного платежа до 50% от официальной зарплаты заявителя.

Максимальный срок процедуры по реструктурированию долга через банкротство составляет 3 года, если кредиторы одобрили план, и 2 года — по согласию суда. Когда стороны сами договариваются о реструктуризации, условия соглашения могут меняться. Ведь банку намного выгоднее заключить мировое соглашение с должником, т. к. он сможет добиться максимального размера выплат.

Какова отсрочка реализации ипотечной квартиры

Когда финансовая организация подает в суд по ипотеке, а должник не имеет возможности вернуться в график оплаты, ему будет практически нереально избежать реализации ипотечного объекта. Но он вправе попросить суд об отсрочке исполнения судебного решения на срок до 12 месяцев.

Существует несколько способов для затягивания процесса продажи жилья на период до 1,5-2 лет:

  • подавать возражения по поводу начальной стоимости квартиры, которую предлагает банк;
  • оспаривать решение суда путем подачи апелляции;
  • инициировать процесс реструктуризации задолженности, при этом не имеет значения, есть ли у потенциального банкрота достаточный доход.

В ст. 213.6 ФЗ № 127 от 26.10.2002 г. процедуру реструктуризации долгов суд вводит по умолчанию. Гражданин вправе от нее отказаться, если направит соответствующее ходатайство. При его отсутствии суд не может начать процесс по реализации имущества должника.

Брак, банкротство и ипотека

Одной из самых сложных ситуаций считается, когда один супруг признается банкротом, а недвижимость, являющаяся совместно нажитой, приобреталась в ипотеку. Залоговую квартиру изымают в пользу банка, а тот ее продает либо отдает обратно собственникам.

Если ипотека на квартиру оформлялась до вступления в брак, то она является личным имуществом и не учитывается в процедуре банкротства, если ее инициирует второй супруг.

Сделку по разделению нажитого имущества, когда потенциальному банкроту не предоставляется доля, нужно проводить не позднее 3 лет до подачи заявления о признании банкротства. В противном случае раздел будет оспорен.

Когда имеет смысл производить банкротство с ипотекой

При отсутствии финансовой возможности платить по долгам заемщик объявляет себя банкротом, что позволяет ему вылезти из долговой ямы. Но в таком случае ипотечное жилье, скорее всего, будет потеряно.

Если у должника есть постоянный доход, а финансовые затруднения являются временными, рекомендуется попросить банк о проведении реструктуризации. В кредитных организациях есть специальный отдел по работе с просроченной задолженностью.

Его специалисты предлагают клиентам пройти через банковскую реструктуризацию, являющуюся своеобразной альтернативой банкротству, и не лишиться ипотечного жилья.

Что будет с ипотекой пока идет банкротство

Квартира, купленная в ипотеку, остается за должником, пока каждым из кредиторов не будут заявлены требования, а судом не выдано постановление о признании истца банкротом.

Кредитор не вправе забрать залог до момента получения судебного распоряжения и подключения к работе сотрудников ФССП. Конфисковать залог можно только при проведении официальной процедуры с участием понятых.

После того как суд вынесет решение о возврате залога банку, у заявителя в распоряжении будет еще 2 недели для того, чтобы съехать из квартиры. Также у должника имеется право попросить у суда отсрочку выселения до даты окончания процесса банкротства.

Особенности банкротства при военной ипотеке

Статус военнослужащего не наделяет его обладателя какими-то особыми преимуществами. Если образуется ипотечная задолженность, процедуру запускают на общих основаниях. Причем суд обяжет должника рассчитаться и с Росвоенипотекой, т. к. это ведомство затрачивает средства на обслуживание ипотеки. Долг погашается за счет денег, полученных от реализации собственности заемщика.

Особенности валютной ипотеки

При объявлении банкротом гражданина, который оформил валютную ипотеку, процедуру проводят по общим правилам, но с одной особенностью. В день подачи иска сумма финансовых обязательств фиксируется. Она не будет меняться, т.к. валютный долг переводится в рубли. Это помогает не допустить ситуации, когда у заемщика не хватает денег для погашения долга из-за скачка курса.

Ссылка на основную публикацию