Ипотека или копить на квартиру: что лучше

Что лучше – копить или брать ипотеку?

– Что лучше: копить на квартиру или купить по ипотеке?

Отвечает коммерческий директор SDI Group Максим Каварьянц:

Если квартирный вопрос стоит остро, то накопить на квартиру в короткие сроки крайне затруднительно. Рассмотрим сценарий, когда необходимо приобрести недвижимость, но при этом хочется найти наиболее выгодные варианты и возможности ее приобретения.

Для примера возьмем однокомнатную квартиру с выделенной спальней и 17-метровой кухней-гостиной в малоэтажном комплексе, расположенном в Одинцовском районе. Ее стоимость 3,2 млн рублей.

Средний размер первоначального взноса собственных средств при покупке квартиры в ипотеку за первое полугодие 2017 года в этом проекте составил 20%, то есть 640 тысяч рублей. Если приобрести данную квартиру в рамках специальной ипотечной программы под 8% годовых, то получается:

  • стоимость квартиры 3,2 млн рублей;
  • собственных средств 640 тысяч рублей;
  • сумма кредита 2,56 млн рублей;
  • срок кредита 7 лет, ставка 8%;
  • сумма ежемесячного платежа 39 901 рубль.

При этом ключи от квартиры вы получаете в конце 2017 года.

Теперь попробуем рассчитать, за какой срок можно накопить на данную квартиру, имея тот же самый первоначальный взнос. Большинство жителей в стране используют банковские вклады как основной инструмент накопления денежных средств. Это обусловлено как историческими особенностями, так и тем, что из множества финансовых инструментов вклады лучше всего защищены.

Средняя ставка по вкладам 6%. И, судя по политике ЦБ, она будет снижаться. Рассмотрим вклад с ежемесячной капитализацией, а также возможностью ежемесячного пополнения на 39 901 рубль. При первом взносе 640 тысяч и этих условиях полную сумму на покупку квартиры вы накопите ориентировочно через 4,5 года. Однако стоимость недвижимости может к этому моменту заметно вырасти, в результате человеку снова придется копить.

Отвечает заместитель генерального директора по развитию ООО ИСК «Ареал» Максим Радченко:

Оптимальный выбор будет зависеть от финансовой ситуации конкретного покупателя. Если на руках имеется значительная сумма и оставшиеся средства покупатель может скопить за полтора-два года, откладывая не больше половины зарплаты, это будет более разумным решением (даже если потребует временного, но значительного ухудшения качества жизни).

Если же накопления минимальны, а необходимость в улучшении жилищных условий есть, то стоит рассмотреть вариант ипотеки. Условия по ипотечным кредитам сейчас гораздо мягче, чем год-два назад, ставка по базовым программам в 10,5% и даже ниже далеко не редкость. Кроме того, на рынке присутствует значительный выбор программ с минимальным и даже с нулевым первоначальным взносом. Понятно, что ставка по таким программам будет выше, но при отсутствии накоплений это неплохой стартовый вариант. Естественно, хотя бы у одного из членов семьи такого заемщика должна быть уверенность в определенном стабильном доходе.

В целом, если постоянная работа у потенциального покупателя квартиры есть, а накоплений нет, ипотека остается практически единственным реальным вариантом, если только он не рассчитывает на крупную выплату, получение наследства и т. п. в ближайшие полгода (в этом случае можно попробовать договориться с застройщиком о рассрочке или просто подождать). Второй вариант, при котором можно попробовать накопить на квартиру за пять-семь лет, если потенциальный покупатель может ежемесячно откладывать в копилку не менее 60-70 тысяч рублей. Это возможно, например, если семья занимается арендным бизнесом или имеет другие постоянные источники дополнительного дохода.

Отвечает руководитель отдела городской недвижимости северо-восточного отделения компании «НДВ-Недвижимость» Елена Мищенко

Выбор зависит от ситуации покупателя и его финансовых возможностей. При этом нужно понимать, что оформление кредита подразумевает наличие первоначального взноса, и на этом этапе будет необходимо собрать определенную сумму хотя бы минимальную, необходимую для одобрения заявки.

На сегодняшний день самые выгодные программы на рынке вторичного жилья подразумевают ставки в диапазоне 9,25-12%, размер минимального первоначального взноса в зависимости от программы составит 10-20%, поэтому заемщики смогут подобрать оптимальный вариант. Вопрос в том, что копить на квартиру придется очень долго. При заработной плате в размере 65 тысяч рублей и ежемесячных расходах на уровне 23 тысячи рублей в год можно будет собрать порядка 500 тысяч рублей, при этом получить сумму в размере 5 млн рублей удастся лишь после 10 лет. Ситуация усложняется, если потенциальный клиент арендует жилье. Если мы говорим о семье, то здесь также нужно учитывать расходы на иждивенцев.

Простые расчеты показывают, что ипотека зачастую становится более предпочтительным и даже единственным вариантом для покупки жилья. Можно не терять годы в процессе накопления денег, а совершить сделку в текущий момент. Самое главное комфортный платеж, который зависит от суммы ипотеки и условий программы.

Возьмем расчет: потенциальный покупатель за четыре года накопил порядка 2 млн рублей (условия те же: заработная плата в размере 65 тысяч рублей). Как вариант, он может приобрести однокомнатную квартиру в Реутове за 4,2 млн, расположенную в шаговой доступности от станции метро «Новокосино». Сумма кредита: 2,2 млн рублей. При ставке на уровне 10% и сроке кредита, составляющем 15 лет, размер ежемесячного платежа составит около 23,6 тысячи рублей. Это комфортный платеж, учитывая, что в нашем примере заемщик готов был в месяц откладывать порядка 42 тысяч рублей.

Отвечает генеральный директор ГК «Грин финанс» Наталья Абдулаева:

При цене однокомнатной квартиры, к примеру, в 2,5 млн рублей, откладывая ежемесячно 20 тысяч рублей, придется копить около 10 лет задел на будущее не очень перспективный, ведь жилье нужно сейчас. Конечно, ипотека в наше время основной инструмент в приобретении квартиры, но у банков очень жесткие условия к заемщикам. Вы не можете прийти и сказать: «Вот мой первоначальный взнос, хочу ипотеку на 15 лет». Все будет зависеть от уровня Вашей платежеспособности, и, возможно, первоначальный взнос превысит в несколько раз сумму накоплений. В качестве альтернативы можно рассмотреть приобретение квартиры в лизинг достаточно молодой продукт на рынке финансовых услуг. Его плюсы: небольшой фиксированный первоначальный взнос (в размере 20% от стоимости жилья), минимальный пакет документов, быстрое оформление. Ставки чуть выше ипотечных, но в ежемесячные платежи включены все затраты по оформлению сделки, нет кредитных комиссий, и если Вы вносите чуть больше суммы платежа, то стоимость финаренды автоматически снижается, а по истечении срока договора все документы на Вас оформляет лизингодатель. К сожалению, этот способ приобретения жилья в России пока не популярен, хотя в Европе и США около 30% сделок с недвижимостью осуществляется именно так.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Что лучше взять ипотеку или копить несколько лет – анализ каждого способа приобретения недвижимости

Ипотечное кредитование является самым популярным и зачастую доступным способом приобретения жилья на сегодняшний день. Оно позволяет переселиться в собственную квартиру, не откладывая исполнение мечты на несколько десятков лет. Подобная радужная перспектива заставляет забыть о переплате, зависимости от нависающего долга и других неприятных последствиях жилищного займа. Поэтому ответ на вопрос, что выгоднее ипотека или копить не всегда однозначный. У каждого варианта есть как плюсы, так и существенные минусы.

Как сделать правильный выбор: ипотека или копить

Чтобы понять, какой вариант выгодней, нужно брать за основу математические расчеты и индивидуальные особенности конкретной семьи.

Также, решая, что лучше, брать ипотечный кредит или копить, следует учитывать преимущества и недостатки каждого вариант приобретения жилья.

К плюсам жилищного займа относится:

  1. Быстрое приобретение собственной недвижимости. Учитывая количество банков, предлагающих данную услугу и конкуренцию между ними, производится быстрое рассмотрение заявки. Таким образом, с момента обращения в банк и до переезда в собственное жилье проходят считанные дни (при условии, что подходящая недвижимость найдена быстро).
  2. Возможность стать собственником жилплощади в короткое время. В соответствии с Законом «Об ипотеке», заемщик становится владельцем приобретенной недвижимости и может распоряжаться ею по своему усмотрению (в рамках кредитного договора). Банк в данном случае выступает залогодержателем.
  3. Возможность получить от государства различные субсидии или льготы.

При таких преимуществах недостаток у ипотеки только один – долгосрочные долговые обязательства с большой переплатой и риск потери возможности вносить ежемесячные платежи. Учитывая, что в подобном случае квартира будет отчуждена банком, данный вариант развития событий является существенным минусом оформления ипотеки.

К преимуществам накопления средств на покупку, при этом, относится:

  1. Отсутствие долговых обязательств. Откладывается определенная сумма денег, которая, в отличие от ежемесячного платежа по ипотеке, не является фиксированной.
  2. Возможность полноценно распоряжаться приобретенной квартирой. Ее можно сдавать, получая при этом доход, обменять на другую жилплощадь или просто продать. В случае с жилищным займом на все подобные операции нужно разрешение залогодержателя.
  3. Нет большой переплаты.

Минусы откладывания денег:

  • долгое ожидание – переезд в собственное жилье откладывается на несколько лет.
  • инфляция, из-за которой цены на недвижимость постоянно растут, и догнать их достаточно сложно.
  • Очень сложно выработать в себе привычку копить.
  • Нужно копить на ипотеку «с умом», т.е. деньги, которые вы копите должны быть надежно защищены и, в идеальном варианте, они должны приносить новые деньги. Это все требует дополнительных знаний.

Пример расчета, если есть где жить

Зная плюсы и минусы каждого варианта, можно переходить к расчетам. Данные, которые нужны для принятия решения при наличии собственной квартиры:

  • размер дохода за месяц;
  • процент, который можно будет выделить на ежемесячный платеж по кредиту или откладывать на покупку своей квартиры;
  • цена жилплощади, которую планируется приобрести;
  • ставка, по которой будет выдана ипотека;
  • примерный размер дохода при открытии вклада под проценты (если планируется накопление средств);
  • Размер первоначального взноса.

Для расчета берется однокомнатная квартира на вторичном рынке для одного человека без детей с учетом инфляции, влияющей на рост стоимости недвижимости.

Для регионов

Те, кто проживает не в столице, могут приобрести квартиру по более низкой цене, чем в Москве. Но при этом и доходы у них будут ниже.

Средняя заработная плата в регионах примерно 27 845 рублей. Однокомнатную квартиру на вторичном рынке можно приобрести за 1,3 млн. рублей.

На ежемесячный платеж по кредиту должно приходиться не более 60% дохода заемщика. Но если имеется жилье, можно откладывать на квартиру большую часть дохода. При этом придется урезать собственные расходы, но при отсутствии детей и наличии собственной квартиры (пусть небольшой и неудобной) это не смертельно.

Например, если с каждой зарплаты откладывать половину, получится 13922,5 рублей. Таким способом получится накопить на однокомнатную квартиру почти через 8 лет. Это без учета инфляции и роста всех остальных показателей.

Если деньги не просто откладывать, а вносить на депозитный счет, процесс можно немного ускорить. Средняя ставка по вкладам составляет 6%, значит, каждый месяц к откладываемой сумме будет прибавляться 835,35 руб. Получается, что ежемесячно можно копить 14757,85 руб. и купить желаемую квартиру на год раньше – через 7 лет.

При этом инфляция составляет минимум 7%. Получается, что к тому моменту, когда на руках будет нужная сумма, стоимость недвижимости существенно увеличится и недостающую часть денег придется занимать либо снова начать процесс откладывания денег.

Важно! Даже если не нужно платить за аренду жилья, надо учитывать возможность снижения доходов, прибавление в семье и другие факторы, которые могут повлиять на размер откладываемой суммы.

Если брать ипотеку, средняя ставка по кредиту составляет 10%. Если оформить заем на те же 8 лет с первоначальный взносом в 20% (260 тыс. руб.), то ежемесячный платеж будет равен 15 781 руб. За 8 лет переплата примерно составит 475 000 руб.

Для Москвы

Средняя зарплата жителей столицы выше, чем в регионах. Но и недвижимость здесь стоит дороже.

В среднем, доход в Москве равняется 67 900 руб., а цена однокомнатной квартиры на вторичном рынке – 5 млн. руб.

При наличии собственной квартиры можно откладывать около 45 тыс. рублей. Такой способ позволит накопить нужную сумму только через 9 лет. Если вносить деньги на депозитный счет, можно ежемесячно получать процент в размере 2 400 рублей (при ставке в 6%). Это позволить накопить нужную сумму на год раньше – через 8 лет.

При этом также стоит учитывать инфляцию, из-за которой стоимость квартиры будет существенно выше к тому моменту, когда деньги на ее приобретение будут собраны.

Если брать ипотеку с первоначальным взносом в 20% (1 млн. руб.), то ежемесячный платеж будет равняться 56 314 руб. Если заем будет оформлен на 9 лет, сумма переплаты составит 2 082 000 руб.

Пример расчета, если нужно арендовать жилье

Если собственной квартиры нет, и приходится арендовать жилплощадь, объем денежных средств, которые можно ежемесячно откладывать уменьшается. При этом помимо стандартных параметров, нужно дополнительно учитывать стоимость найма недвижимости.

Для регионов

Примерная стоимость аренды однокомнатной квартиры в регионах – 11 тыс. рублей. При средней зарплате в 27 845 руб. это почти половина дохода.

Если брать ипотеку под 10% на 10 лет и внести 20% от стоимости однокомнатной квартиры, ежемесячный платеж будет составлять 13 743, 65 руб.

Это не намного больше аренды жилплощади, но при этом деньги будут идти на оплату собственной недвижимости. Копить в данном случае не целесообразно.

Для Москвы

Аренда однокомнатной жилплощади в столице в среднем стоит 25 тыс. руб. в месяц. По представленному выше расчету размер ежемесячного платежа по ипотеке будет равняться 52 860 руб. на 10 лет. Это больше, чем аренда, но при средней зарплате в 67 900 руб. сумма подъемная. К тому же ее можно уменьшить, увеличив сроки кредитования или внеся первоначальный платеж больше 20%. Копить в таком случае достаточно проблематично, а ипотека будет реально лучше.

Важно! При этом нужно учитывать, что чем больше срок погашения долга, тем больше переплата.

Подводные камни ипотеки, о которых стоит подумать

Несмотря на очевидные преимущества жилищного займа, ответ на вопрос, что лучше, ипотека или копить, по-прежнему неоднозначный. Большинство тех, кто оформляет ипотеку, забывает о ее подводных камнях, которые могут стать весьма неприятным сюрпризом в будущем.

Первоначальный взнос и оплата регистрации сделки – это далеко не все финансовые траты, которые предстоят заемщику. Решая, что лучше откладывать или брать жилищный заем, нужно учитывать следующие дополнительные расходы:

  1. Услуги оценщика, который должен подтвердить, что выбранная квартира действительно стоит выдаваемых денег. При этом многие банки настаивают, что проводить проверку должен аккредитованный у них специалист, а это значит, что сэкономить в данном случае не получится.
  2. Страхование не только приобретаемого имущества (что является оправданным), но и жизни, права собственности на квартиру и даже риск нарушения условий соглашения. Многие банки просто навязывают подобные услуги, угрожая отказом по заявке или повышением ставки. Кроме того, не стоит забывать, что страхование купленной квартиры проводится не один раз, договор нужно ежегодно перезаключать, что означает регулярные траты.
Читайте также:  Реструктуризация ипотеки в 2020 году с помощью государства

Также нельзя забывать об ограничении прав заемщика. Он является официальным собственником квартиры, но при этом не может полноценно распоряжаться ею без согласия банка из-за передачи ипотечной недвижимости в залог кредитору.

Брать ипотеку или копить на квартиру?

Как по-вашему в наше время более выгодно и надежно – брать ипотеку или копить на квартиру? Очень острый для меня вопрос, буду очень благодарна за ответ!

вот обожаю такие вопросы.
автор, а откуда форум может знать о вашей работе, зарплате, вообще финансовом состоянии. замужем или нет, дети есть или нет и тд

Если с вашей зп реально за 2-3 года накопить на нужную вам квартиру – то не вижу смысла в ипотеке. А вот копить лет 10-15 и мыкаться по съемным углам или жить 7 человек в однушке – бессмысленно, вариант только ипотека

Если есть пока где жить, хоть и в тесноте, брать ипотеку и сдвать новую квартиру. Быстрее выплатите, чем накопите.

Для версии Форума Woman.ru на компьютерах появились новые возможности и оформление.
Расскажите, какие впечатления от изменений?

Автор,вы мониторили порядок цен на жилье в вашем городе, предложения по ипотеке?

Если :
1есть на первый взнос
2снимаете кв у дяди и отдаете ему деньги
3стабильный хороший заработок,то ипотека!
Если :
1есть где жить
2нет возможности первого хорошего взноса
3есть не съемное жилье,то копите!

Если вы живете на съеме и по каким то причинам не можете или не хотите жить с родителями, однозначно ипотека. Если вы живете у родителей и вас все устраивает то львиную долю от стоимости квартиры можно накопить или сдавать купленную квартиру и гасить ипотечные платежи. Та кчто все зависит только от ваших обстаятельств

Если :
1есть на первый взнос
2снимаете кв у дяди и отдаете ему деньги
3стабильный хороший заработок,то ипотека!
Если :
1есть где жить
2нет возможности первого хорошего взноса
3есть не съемное жилье,то копите!

Не соглашусь со вторым пунктом. Я как раз копила больше 10 лет. Да лучше б сразу взяла квартиру и сдала ее, выплатила бы за шесть лет ипотеку.

Если ипотечную квартиру сдавать, то быстрее выплатите. И в случае потери работы, всякое бывает, деньги от сдачи идут на выплаты. В общем, если нсть где жить, то ипотека выгоднее оказывается, чем копить.

подкопить на такой первый взнос, чтобы выплаты были посильные и не десятки лет, особенно если одна планируете покупать и выплачивать. Копить на всю квартиру в нашей стране смысла нет, а если бы у автора был доход, что за год-два можно купить, думаю она бы не спрашивала и давно бы с квартирой была

Если ипотечную квартиру сдавать, то быстрее выплатите. И в случае потери работы, всякое бывает, деньги от сдачи идут на выплаты. В общем, если нсть где жить, то ипотека выгоднее оказывается, чем копить.

не всегда ипотечную квартиру можно сдавать. Многие банки ставят условия в договоре – без сдачи

не всегда ипотечную квартиру можно сдавать. Многие банки ставят условия в договоре – без сдачи

как раз немногие. Разумеется, надо читать договор.

Копить однозначно.Не важно сколько 3-4 года или 20 лет.Возьмете ипотеку и вдруг заболеете,работы лишитесь или еще чего.Приставы не смотрят на обстаятельства,могут выкинуть из квартиры даже если уже больше половины выплатили.Без ипотеки в случае фин.кризиса можно жилье и подешевле снять или у мамы-папы переждать (если таковые имеются).Что снимать и копить,что ипотеку платить с переплатой 100%-одно на одно и выходит,но первый вариант все же более щадящий относительно нервной системы.

Копить однозначно.Не важно сколько 3-4 года или 20 лет.Возьмете ипотеку и вдруг заболеете,работы лишитесь или еще чего.Приставы не смотрят на обстаятельства,могут выкинуть из квартиры даже если уже больше половины выплатили.Без ипотеки в случае фин.кризиса можно жилье и подешевле снять или у мамы-папы переждать (если таковые имеются).Что снимать и копить,что ипотеку платить с переплатой 100%-одно на одно и выходит,но первый вариант все же более щадящий относительно нервной системы.

Меня, как финаналитика, больше, чем этот вопрос, выбивает только – во что мне инвестировать? Люди, вы вобще в уме? Это чисто математическая задача для 5 класса школы, но чтобы ее правильно сформулировать и обработать нужен определенный набор персональных данных. Решения “вообще, универсального и для всех” не существует. Правда, для большинства задающих подобные размытые вопросы решения нет впринципе – доходы не позволяют.

Меня, как финаналитика, больше, чем этот вопрос, выбивает только – во что мне инвестировать? Люди, вы вобще в уме? Это чисто математическая задача для 5 класса школы, но чтобы ее правильно сформулировать и обработать нужен определенный набор персональных данных. Решения “вообще, универсального и для всех” не существует. Правда, для большинства задающих подобные размытые вопросы решения нет впринципе – доходы не позволяют.

если бы не пара пропущенных запятых и не слово “в принципе”, написанное слитно, охотно поверила бы в вашу образованность.
задача для 5 класса не предусматривает решения на 20 лет, так как “персональные данные” могут измениться за 20 лет. Поэтому, просчитать заранее не получается. Не берем случай, если ждем смерти дедушки по фамилии Рокфеллер.

как раз немногие. Разумеется, надо читать договор.

А как и кем это проверяется. Я плачу ипотеку,сдаю квартиру,ремонт сделала там с перепланировкой (тоже некоторые почему то боятся. )

Копить надо на первоначальный взнос. Заодно себя проверите, сможете ли вы долгие годы жить в нищите, под гнетом долга. Если вытерпели пару лет, то ипотека. А если нет, то нафиг вам это надо.

У нас с мужем больше десятка квартир и домов в ипотеке. Сдаем. Деньги идут прямиком в банк на погашение ссуд. Но однажды это будет наш пенсионный фонд. Правда, проценты на ипотеку в разные годы колебались от 2 до 6 процентов. Не как в России.

Если доходы позволяют, то лучше накопить конечно за пару лет, но у большинства людей чтобы накопить понадобиться лет ..надцать.

Справедливости ради надо сказать, что ипотеку многие погашают досрочно, у нас сейчас старая квартира в Москве, недавно купили в новостройке в Раменском, двушку за 3,2 млн, там такой дом с веселым названием Апельсин, брали ипотеку на него, под 11,15 %, старую квартиру продадим, и погасим ипотеку досрочно. И так большинство наших знакомых тоже.

Справедливости ради надо сказать, что ипотеку многие погашают досрочно, у нас сейчас старая квартира в Москве, недавно купили в новостройке в Раменском, двушку за 3,2 млн, там такой дом с веселым названием Апельсин, брали ипотеку на него, под 11,15 %, старую квартиру продадим, и погасим ипотеку досрочно. И так большинство наших знакомых тоже.

Раменское это по Новорязанскому или по Егорьевскому шоссе кажется,что там с транспортной доступностью, часто пробки бывают?

Я на авто не так часто езжу, обычно на электричке от станции Фабричная, до Казанского вокзала. Но сколько ездила, в глухие заторы не попадала никогда. Тут с этим боле менее нормально. Кстати от Апельсина до электрички всего 15 минут ходьбы.

Я на авто не так часто езжу, обычно на электричке от станции Фабричная, до Казанского вокзала. Но сколько ездила, в глухие заторы не попадала никогда. Тут с этим боле менее нормально. Кстати от Апельсина до электрички всего 15 минут ходьбы.

А что за двушка за 3,2 млн, это панельный дом что ли? Сейчас смотрю цены по МО в среднем от 3,5 млн., что это за районе где строится ваш апельсин, он там не на окраине может проблемы там какие то есть?

На Десантной улице от строится, это не центр, но и не окраина, там все в шаговой доступности, торговые центры, детский сад, школа. Экология хорошая, воздух чистый, на это сразу внимание обращаешь. Строится дом быстро, не долгострой какой нибудь, сдача на 17 год, еще в прошлом году тут котлован был, а сейчас уже все 17 этажей построены и при чем не панельный, а монолитно-кирпичный. Коммуникации городские, все близко, тянуть от куда то не надо.

На Десантной улице от строится, это не центр, но и не окраина, там все в шаговой доступности, торговые центры, детский сад, школа. Экология хорошая, воздух чистый, на это сразу внимание обращаешь. Строится дом быстро, не долгострой какой нибудь, сдача на 17 год, еще в прошлом году тут котлован был, а сейчас уже все 17 этажей построены и при чем не панельный, а монолитно-кирпичный. Коммуникации городские, все близко, тянуть от куда то не надо.

Если так то, очень хорошая цена, по видимому он поэтому так быстро строится, что цену не заламывают, люди покупают, есть на что строить.

Ну когда вот так застройщик не жадный, то все быстро получается, все довольны.

Пользователь сайта Woman.ru понимает и принимает, что он несет полную ответственность за все материалы, частично или полностью опубликованные с помощью сервиса Woman.ru. Пользователь сайта Woman.ru гарантирует, что размещение представленных им материалов не нарушает права третьих лиц (включая, но не ограничиваясь авторскими правами), не наносит ущерба их чести и достоинству.

Пользователь сайта Woman.ru, отправляя материалы, тем самым заинтересован в их публикации на сайте и выражает свое согласие на их дальнейшее использование владельцами сайта Woman.ru. Все материалы сайта Woman.ru, независимо от формы и даты размещения на сайте, могут быть использованы только с согласия владельцев сайта.

Использование и перепечатка печатных материалов сайта woman.ru возможно только с активной ссылкой на ресурс. Использование фотоматериалов разрешено только с письменного согласия администрации сайта.

Размещение объектов интеллектуальной собственности (фото, видео, литературные произведения, товарные знаки и т.д.) на сайте woman.ru разрешено только лицам, имеющим все необходимые права для такого размещения.

Copyright (с) 2016-2020 ООО «Хёрст Шкулёв Паблишинг»

Сетевое издание «WOMAN.RU» (Женщина.РУ)

Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ №ФС77-65950, выдано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) 10 июня 2016 года. 16+

Учредитель: Общество с ограниченной ответственностью «Хёрст Шкулёв Паблишинг»

Главный редактор: Воронова Ю. В.

Контактные данные редакции для государственных органов (в том числе, для Роскомнадзора):

Ипотека или копить самостоятельно на квартиру — что лучше и выгоднее

Ипотека или накопить самому? Что выгоднее — взять квартиру в ипотеку и расплачиваться за нее долгие годы, платя сумасшедшие суммы переплаты, в виде постоянно набегающих процентов или же начать откладывать, постепенно накопив необходимую сумму, достаточную для того, чтобы купить недвижимость. У каждого способа есть свои противники и сторонники, приводящие свои собственные доводы. И как не странно, если послушать оба противоположных лагеря, то доля истины есть у каждого.

Для того, чтобы действительно сделать правильный выбор нужно просто произвести математические расчеты для двух вариантов. Ну а дальше, на языке цифр вывести результат, а именно сколько денег уйдет на ипотеку и какая сумма будет вам нужна, чтобы накопить самостоятельно. Не забывая учесть про временные затраты, то есть количество затраченных лет, для приобретения жилья в обоих случаях.

Прочитал в интернете много статей на эту тему, но практически ни в одной не нашел правильного (на мой взгляд) метода сравнений. Большинство авторов слишком однобоко рассуждают. И их рекомендации, расчеты и советы слишком плоские, оторванные от реальной жизни и не учитывают многих факторов.

Я решил высказать свою точку зрения. Нет, даже не так. Сейчас у меня стоит один вопрос по поводу приобретения квартиры для детей. На будущее. Чтобы у них был свой угол лет так через 10-15. И мне нужно понять самому: или снова влезать в ипотеку (третью за мою жизнь) или потихоньку откладывать деньги в течение нескольких лет и в итоге взять за наличные, но свои.

В этой статье я постараюсь учесть все подводные камни и нюансы. Я сам заинтересован в этом. Мне тоже хочется найти более выгодный вариант. Думаю, мой опыт мне поможет в этом: 10 лет по съемным квартирам, 2 ипотеки за 9 лет, навыки накопления денег и прочее, прочее.

Исходные данные

Чтобы делать сравнение нужны исходные данные. Чтобы было что с чем сравнивать.

  1. Среднемесячные доход.
  2. Доля средств, которые можно выделять на ипотеку или накопления.
  3. Стоимость недвижимости.
  4. Процентная ставка по кредиту.
  5. Стоимость аренды аналогичной недвижимости.
  6. Получаемая доходность от вложений денег (в случае самостоятельного накопления).

Возьмем для сравнения некие средние значения, подходящие под большинство населения нашей страны.

Средняя заработная плата в моем городе на текущий день (год) составляет 27 500 рублей. А так как большинство ипотечных кредитов выдается семейным парам, то получаем общий совокупный доход 45 000 рублей.

Максимально рекомендуемая доля кредита от семейного бюджета не должна превышать 30-35%. В нашем случае это будет 15 тысяч рублей. Можно конечно выделять и больше, но тогда вы рискуете жить несколько лет на «одном хлебе и воде», отказывая себе практически во всем. Да и различные риски серьезно повышаются. Потеря работы, болезнь, сокращение заработной платы, да и беременность жены (подруги) в конце концов могут поставить вас в безвыходное положение.

Нам нужна однокомнатная квартира. Средняя стоимость 1,5 млн. рублей за новый уже сданный дом.

Для покупки квартиры в кредит нужен первоначальный взнос. В Сбербанке — это минимум 20% от суммы кредита. В деньгах выходит 300 тысяч рублей. Итого в кредит нам нужно — 1,2 млн. рублей.

На какой срок будем брать? Здесь отталкиваемся от той суммы, которую можно выделять на ипотеку (помните? не более 30% от дохода) — получаем не более 15 тысяч в месяц.

Ставка по кредиту в данный момент составляет 12,3% годовых.

Расходы по ипотеке

Закладываем данные в кредитный калькулятор, меняем, подгоняем под наши условия и вот что мы получили:

За 15 лет переплата по кредиту составит 1 434 000 рублей или почти 2 стоимости квартиры.

Но это еще не все. Не будем забывать про страховку (на самом деле нужная штука). Она добавит к вашим ежегодным расходам еще дополнительно до 1% от суммы кредита. Но можно поискать и найти подешевле, например 0,5%. В итоге, совокупная стоимость кредита для вас возрастет до 12,8% годовых. Конечная переплата составит — 1,5 млн. рублей.

Налоги на недвижимость. Хоть и небольшие но их тоже нужно платить, примерно 1 тысяча в год или 15 тысяч за 15 лет.

Итого: 300 тысяч (первоначальный взнос) + 1,2 млн. (кредит) + 1,5 млн. (проценты) +15 000 (налоги) = 3 015 тысяч рублей полная стоимость всех расходов за время ипотеки.

Страшно? На самом деле можно существенно сократить расходы на выплаты. Речь идет о налоговых имущественных вычетах. Будем считать, что после возврата налога, вся полученная сумма будет уходить на досрочные платежи с обязательным уменьшением срока кредитования.

Налоговый вычет позволяет вернуть излишне уплаченные налоги в размере 13% от стоимости жилья (до 260 тысяч) и от стоимости выплаченных процентов по кредиту (до 390 тысяч).

В среднем семье, если оба будут претендовать на вычет удастся возвращать ежегодно по 70 тысяч рублей (13% от заработной платы в год).

Читайте также:  Как проходит процедура регистрации ипотеки в Росреестре

В результате каждого такого дополнительного гашения, будет существенно уменьшаться срок и как следствие — общая сумма по выплаченным процентам.

Вот примерная выгода, на сколько месяцев будет уменьшаться срок кредитования каждый раз при внесения денег раз в год по 70 тысяч.

Дополнительный ежегодный взнос, 70 тыс. руб.Сокращение срока, месяцев
1-й24
2-й17
3-й13
4-й9
5-й8
6-й6
7-й5
ИТОГО внесено — 490 тысяч рублейИТОГО: 82 месяца

В итоге полученные «практически ниоткуда» и правильно использованные деньги от налоговой, позволять сократить общий срок ипотеки на 82 месяца или почти 7 лет. И это при том, что ежемесячная изначально запланированная сумма по платежам из семейного бюджета останется неизменной 15 тысяч рублей в месяц.

Сокращение срока даст нам реальную экономию. Нет не правильно. Лучше будет звучать ПРОСТО НЕРЕАЛЬНУЮ ЭКОНОМИЮ. Как вы думаете сколько? Просто умножьте размере ежемесячного взноса (15 тысяч) на количество сэкономленных месяцев (82). Получаем — 1 230 000 рублей.

Использование налоговых вычетов позволит сократит срок кредита до срока в 98 месяцев или чуть больше 8 лет.

В итоге получаем:

  • Стоимость квартиры — 1,5 млн.
  • Первоначальный взнос — 300 тысяч.
  • Размер кредита — 1,2 млн.

Всего мы внесли:

  • 490 тысяч в качестве возврата по налоговому вычету (деньги из воздуха);
  • 1,47 млн — в качестве ежемесячных взносов (98 месяцев х 15 тысяч ежемесячно).

Итого: реально затраты на покупку квартиры составили 1 470 000 + 300 000 = 1 77 000 рублей.

Общая переплата по процентам по ипотечному кредиту составила 570 тысяч рублей или около 47%. И это за 8 лет. Это получается примерно по 5,5% годовых.

Копим на квартиру самостоятельно

Если в случае с ипотекой можно достаточно легко получить точные данные, и практически до копейки рассчитать все затраты (как текущие, так и будущие) связанные с выплатами, то при самостоятельном накоплении у нас есть несколько факторов, которые достаточно сложно прогнозировать.

В первую очередь это инфляция, которая обесценивает с каждым годом все: от продуктов и одежды до недвижимости. Второе, это рост зарплат и ставки по вкладам. Их тоже нельзя предсказать на таком длительном промежутке.

Однако можно выделить определенную закономерность. Если экономика находится в фазе подъема и стабильности, то начинается рост зарплат и цен на недвижимость. Причем цены на жилье растут намного быстрее средних доходов населения. И наоборот, в кризисные времена именно цены на квартиры начинают падать намного быстрее, чем доходы населения.

В середине нулевых средний рост цен на недвижимость составлял 50-80% ежегодно, в кризис 2008-2009 гг. цены рухнули в 1,5 — 2 раза. Далее рост продолжился, но не так сильно, на затем во 2-й кризис цены опять стали немного снижаться.

В итоге можно вывести некую среднюю кривую роста зарплат и недвижимости, которые на длительных промежутках времени растут примерно одинаково, на размер инфляции.

Будем исходить из этого.

Чтобы накопить самостоятельно нужно будет исходя их наших предположений понять сколько будет стоит квартира через N-ое количество лет. Всем понятно, что текущая стоимость в 1,5 млн. через 5-10 лет будет намного выше. Как ее узнать? Никак. И соответственно сколько лет нужно копить на непонятную стоимость, тоже не ясно.

У нас есть 300 тысяч. Каждый месяц мы должны откладывать по 15 тысяч. В год выходит 180 тысяч. До 1,5 млн. мы доберемся за 6,5 года.

Но инфляция будет каждый год уменьшать покупательную способность денег. Да и жилье будет постоянно дорожать. Поэтому деньги будем вкладывать, чтобы они приносили дополнительный доход. Куда? Нам здесь главное надежность инвестиций. Поэтому остается только или банковские вклады либо государственные облигации. Средняя годовая доходность по ним примерно покрывает инфляцию.

Можно немного схитрить и поступить проще. Вы вкладываете деньги, которые увеличиваются на величину инфляции ежегодно. Одновременно цены на квартиры растут примерно в той же пропорции. Чтобы было понятнее разберем на примере.

Квартира стоит 1 млн. рублей. У вас такая сумма на руках. Вы можете купить квартиру сразу. Либо положить их на банковский депозит. Под 8% годовых. Через 1 год при инфляции в 8% стоимость квартиры вырастет на 80 тысяч рублей (на 8%). Одновременно и ваш вклад даст вам 80 тысяч. И этих денег вам опять же хватит на приобретения данного жилья.

У нас есть на руках 20%. Которую мы зафиксировали вложив деньги под проценты.

Итого нам нужно накопить 80% от стоимости жилья или 1,2 млн. Но здесь наступает не слишком радужная картина.

Вы отложите за год — 180 тысяч. Это примерно 15% от необходимой нам суммы. Вкладываете под 8% получаете 195 тысяч. Но это время цена оставшейся доли (80%) вырастет также на 8% или 96 тысяч. В итоге реально вы отложили только 100 тысяч или 7,5% от стоимости квартиры. И так далее из года в год.

Нам нужно найти тот момент, когда суммы отложенных накоплений с начисленными процентами, будет примерно сопоставимо с ценами на аналогичные квартиры в будущем.

Как это сделать? Открываете одновременно два калькулятора сложных процентов и вводите данные:

  1. Стоимость квартиры — 1,2 млн. (депозит), ежегодная инфляция (рост стоимости недвижимости — процент за период), количество лет.
  2. Депозит (наши 300 тысяч), процент за период, ежегодные вложения.

Размер инфляции и количество лет должно быть одинаково в обоих случаях. Меняйте их, чтобы добиться того, что конечная сумма будет примерно равна.

Чтобы не утомлять вас долгими расчетами получаем:

Накопление остававшийся 80% от стоимости квартиры займет у вас 11 лет. Это при 8% годовой инфляции. К этому времени сама цена на жилье с 1,5 млн. увеличится до 3,5 млн. За 11 лет вам нужно будет отложить почти 2 млн. рублей.

При снижении годовой инфляции процесс накоплений пойдет немного быстрее. Так если заложить среднюю годовую инфляцию в размере 6%, то нам понадобиться 9,5 лет. К этому времени квартира будет стоить 2,7 млн. А вам придется отложить 1,7 млн.

При 4% инфляции (что вообще маловероятно) для накоплений вам нужно чуть больше 8 лет или около 1,5 млн. денег, которые вы должны отложить за это время. Квартира будет 2 млн.

Не забываем к полученной сумму добавить размер первоначального взноса — 300 тысяч.

После приобретения квартиры у нас также будет право на налоговый вычет. Но так как квартира будет куплена за наличку, то максимальная сумма возврата составит 260 тысяч. Это конечно поможет снизить общую сумму, но никак не повлияет на срок накопления. Деньги вы сможете получать только после покупки.

В итоге свел все в одну таблицу:

При годовой инфляции, %Срок накопленийСумма накопления, млн.С учетом возвращенных налогов, млн.
481,81,54
69,521,74
8112,32,04

Ипотека или копить — сравнение результатов

Для покупки квартиры в ипотеку стоимостью 1,5 млн рублей при первоначальном взносе 20% или 300 тысяч нам понадобилось:

  • 98 месяцев или 8,2 года;
  • полная стоимость квартиры нам обойдется в 1,8 млн. рублей.

При самостоятельном накоплении срок, как и общая сумма напрямую будет зависеть от роста цен на жилье и инфляции. Но даже по самым скромным прогнозам по будущей инфляции самостоятельное накопление сильно проигрывает ипотеке как по срокам, так и по внесенной общей сумме.

Дополнительно можно рассмотреть доходность от сдачи в аренду сразу после приобретения. За вычетом ежемесячных коммунальных платежей, вынужденных простоев квартиры при смене квартирантов, периодических небольших ремонтов — годовая прибыль составит около 50-60 тысяч.

За время ипотеки — набегает примерно 400 — 500 тысяч рублей. Именно на эту сумму можно снизить общую переплату. Итого получаем общие расходы по приобретению жилья составят 1,3-1,4 млн. рублей.

Получается вы ЗАПЛАТИТЕ ЗА СОБСТВЕННУЮ КВАРТИРУ МЕНЬШЕ ЕЕ СТОИМОСТИ.

Если же вы будете сразу вкладывать доход от аренды в качестве досрочных платежей, то общий срок кредитования уменьшится до примерно 5 лет.

Получается: взяв кредит 1,2 млн. на 15 лет, с ежемесячными взносами — 15 000 рублей, за счет дополнительных платежей в виде налоговых вычетов и доходов от аренды квартиры, мы можем уменьшить общий срок кредита в 3 раза. Из своего личного кармана за это время выплатим всего 900 тысяч рублей за кредит и 300 тысяч в качестве первоначального взноса.

Итого: наши общие расходы — 1 200 000 рублей, за квартиру стоимостью 1,5 млн. рублей или 80% от ее стоимости.

Выводы

Брать ипотеку однозначно выгоднее, чем копить деньги самому.

  1. Вы сразу же получаете в распоряжение собственное жилье, которое можно сдавать в аренду, получая дополнительный доход.
  2. При ипотеке вы фиксируете рыночную стоимость квартиры. И далее вам не страшен постоянный рост цен недвижимости. Вырастет жилье в 2 раза, ваши платежи от этого не изменятся.
  3. За счет постоянной инфляции в стране доля платежа от ваших доходов будет постоянно снижаться. Получаете сегодня 40 тысяч в месяц, отдаете за ипотеку 50% дохода или 20 тысяч. А через 10 лет ваша зарплата будет 100 000, но вы также будете платить по 20 000. Но доля от дохода будет уже не 50%, а всего лишь 20%.
  4. При самостоятельном накоплении это будет уже недостаток. Если вначале вы откладываете 15 тысяч в месяц, то это 1% от стоимости квартиры. Подорожают квартиры в 2 раза — доля вашего накопления уменьшается до 0,5%. Тогда вам нужно либо копить дольше, либо увеличивать долю ежемесячной суммы.
  5. Возможность получения налогового вычета сразу же после приобретения жилья позволит вам использовать их с максимальной эффективностью, тем самым снижая переплату по кредиту на несколько сотен тысяч, а иногда и до миллионов. Когда вы копите самостоятельно — право на вычет вы получите только после накопления и будете использовать его еще несколько лет. Лучше получать деньги сейчас, чем через 10 лет.
  6. При высоком уровне инфляции и соответственно более быстром росте цен на недвижимость, срок самостоятельного накопления будет только увеличиваться. И причем весьма и весьма значительно — сразу дополнительно на несколько лет. А это повлечет дополнительные расходы с вашей стороны.
  7. Копить и откладывать постоянно в течение нескольких лет психологически очень тяжело (проверено на себе). На какую то далекую цель, которую достигнешь только лет через 10. Найдется много способов и отговорок, различных поводов потратить деньги на что-то «более полезное и необходимое». Вы 100% за это время будете пропускать платежи на квартиру или откладывать чуть меньшую сумму, чем было запланировано. В итоге, срок накопления еще больше увеличится.

В каких случаях лучше копить на квартиру самостоятельно, чем брать ипотеку?

  1. У вас нет право на получение налогового вычета. И придется выплачивать кредит по полной, с огромными выплатами по процентам.
  2. В условиях низкой инфляции (3-4% годовых) и низким уровнем роста цен на жилье. А представить такой исход событий практически невозможно.
  3. Когда текущая стоимость недвижимости достаточно высока. И брать ипотечный кредит сейчас, значит зафиксировать эти высокие цены, как это было например, перед 2008 годом. Те, кто взяли ипотеку в тот период, практически на пике стоимости, сильно проиграли в деньгах. Спустя почти десятилетие, цены только только приблизились к тому докризисному уровню. И за это время можно было успешно накопить деньги на собственное жилье и обойтись гораздо меньшей суммой, чем потратили ипотечные заемщики.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Квартира в ипотеку: копить или купить?

Очень часто в последнее время звучит тема нерентабельности покупки собственной квартиры. Всё это подаётся под соусом популяризации «совместного потребления»: зачем покупать своё, когда можно взять в аренду, заплатив меньше? Но какова цена этого “меньше”?

Основными причинами, почему не стоит вкладываться в недвижимое имущество, называются следующие:

1) Низкая ликвидность – квартиру нельзя продать «прямо сейчас», если даже очень нужно, в отличие, например, от ценных бумаг, металлов или валюты.

2) Стоимость жилья не растет, а по отдельным категориям даже падает – по данным сайта IRN.RU стоимость квадратного метра в среднем по Москве сейчас едва ли приближается к 170 тыс., руб., что немногим выше 2012 года.

3) Квартира – это не актив, а пассив, так как, даже покупая «за свои», а не в ипотеку, нужно делать ремонт, и это требует дополнительных инвестиций, при этом ремонт ветшает.

4) Квартира привязывает к определенному месту, и ты перестаешь быть мобильным.

5) Ты не сможешь купить квартиру в центре, а ездить из спального района не хочешь.

Мне кажется, что все эти причины хорошо работают, когда человек хочет объяснить себе и окружающим, почему жильё ему не нужно.

Если вам точно не нужно жильё, вы для себя это психологически определили, выбирайте любой из пяти предложенных вариантов выше и апеллируйте к нему. Я хочу рассказать, почему именно сейчас нужно задумываться о покупке собственной квартиры, пусть даже в ипотеку.

У меня нет экономического образования, и все мои выводы строятся на наблюдениях и логике, я могу быть в какой-то степени предвзята, и уж конечно мнение редакции может не совпадать с моим мнением по изложенному вопросу.

У меня есть ипотека, которую я взяла несколько лет назад под значительно менее интересный процент, чем сейчас, руководствуясь нефинансовым фактором в первую очередь.

Ежемесячная оплата аренды жилья, которое мне нравилось, начиналась от 35 тысяч рублей в месяц. Это были просто сносные для жизни квартиры с обычным ремонтом, в которых успели пожить сначала владельцы, а потом и арендаторы. При этом оптимизировать пространство так, как удобно, было либо невозможно, либо требовало собственных материальных и физических ресурсов. А зачем вкладываться в квартиру, из которой тебя либо попросят переселиться куда-то ещё, либо повысят стоимость после всех твоих новоделок, а у меня так бывало, и ты решишь отправиться на поиски лучших вариантов самостоятельно? Совершенно незачем. Поэтому ты живёшь где-нибудь в прекрасном, но совсем не близком к центру, Царицине, ездишь до метро сначала на маршрутке, потом на автобусе, смотришь на обои в цветочек, которые в жизни бы сам не поклеил, и плюшевое бабушкино кресло, и платишь свои 35. Или живёшь на Покровке во в меру убитой, но такой расположенной в центре квартире, за те же кровные 35. Если повезёт.

Читайте также:  Ипотека Московского Индустриального Банка

Свою квартиру можно менять, как хочешь, ставить мебель, какую заблагорассудится, технику, которую не придётся через год демонтировать и возить с собой, да и просто можешь обживать своё личное пространство. Пространство, которое становится выражением тебя. Модернизировать и видоизменять, проходя вместе с ним разные жизненные циклы. И к тебе не придёт лэндлорд со своими просьбами, вопросами и требованиями, потому что ты сам себе хозяин. По мне – это большая степень свободы, которую ты покупаешь за 10% годовых.

Начнём с конца – с развенчания мифов о том, что квартира тебя привязывает к определённому месту, и ты теперь по гроб жизни обязан жить на этих 30 / 40 / 50 квадратных метрах – на что денег хватит – да и дети твои тоже.

В общем, это не так.

Практически в любом городе нашей страны, а в Москве особенно, аренда квартир – популярная услуга. Во многом, потому, что людям сложно накопить на первый взнос по ипотеке, но ещё и потому, что они не видят в этом смысла, как мы знаем.

Когда осенью прошлого года я поменяла работу, и мне стало нужно ездить из района Перово в ближайшее Подмосковье, город Химки, я просто сдала свою квартиру. В воскресенье было размещено объявление, в понедельник вечером приехало девять разных желающих, и пар, и одиночек, и мы сразу же определились с теми, кто с нами на одной волне. За следующую неделю была найдена квартира в Химках, в субботу моя семья уже туда переехала, а в воскресенье в нашу квартиру въехала новая семья. Ровно неделя – и кастинг из девятерых желающих. Аренда нашей квартиры, к слову, стоит столько же, сколько квартиры в Химках.

Для нас это была вынужденная мера, но если вам не хочется ездить долго на работу, и вы готовы, например, немного доплатить, живите в центре. Сдавайте, снимайте и живите. В статье расходов будет только оплата кредита банку.

Так мы подошли к рассмотрению финансовых факторов, позволяющих купить квартиру выгоднее, чем снимать её.

Начнём с матчасти. Есть два основных вида платежа по ипотечному кредиту: аннуитетный и дифференцированный. Как можно догадаться, дифференцированный платёж отличается от месяца к месяцу: он становится меньше. Вы выплачиваете одну и ту же сумму в счёт основного долга, а платёж по процентной ставке сокращается, потому что сокращается и сумма долга. Аннуитетный предполагает, что вы платите одну и ту же сумму каждый месяц. При этом в рамках суммы сначала основную долю будет съедать процент по кредиту, а потом, когда долг сократится, вырастет часть в погашение самого этого долга.

Как по мне, платить равными суммами, то есть это аннуитетный платёж, удобнее с точки зрения ведения личной бухгалтерии. Банк обмануть не получится, и он всё равно получит своё, здесь уж будьте спокойны.

Так вот: если вы, например, можете платить 35 тысяч рублей за чужую квартиру, то, возможно, стоит начать платить те же деньги за свою, добавляя ещё 15 тысяч в пользу своего будущего недвижимого имущества?

Определившись, какую максимальную сумму вы готовы отдавать как процент, несложно примерно посчитать, какую сумму кредита вам примерно доступна. Простейший способ, где за основу взяты те самые 35 тысяч рублей:

· Примем за ставку 10%,

· 35 000 * 12 (месяцев) / 10%,

· Итого 4 200 000 – примерная сумма кредита, которую сможете позволить.

Это довольно примерный расчёт, за точным нужно обратиться непосредственно в банк.

Если вы – счастливый обладатель миллиона рублей в качестве первого взноса, то с учётом ваших возможностей, изложенных выше, сможете позволить себе квартиру чуть больше, чем за 5 миллионов рублей. Вполне себе достойный вариант “однушки” в кирпичном доме в пешей доступности от хорошо всем известных, хоть и не центральных, станций метро.

Теперь посчитаем, сколько лет нужно будет тянуть лямку:

· Кредитные 4,2 млн. руб. делим на 15 тыс. руб, которые хотим платить в месяц,

· Получаем 280 месяцев, то есть порядка 20-25 лет – средний прогноз.

Но вы же собираетесь покорять карьерные высоты и оплачивать ипотеку быстрее, так ведь?

Кстати, чтобы банк одобрил вам указанный платёж в 50 тыс. руб., зарплата должна составлять 100 тыс. руб. после вычета всех налогов. «На руки», как говорят в нашей стране. Подумайте об этом.

Кстати, по статистике большинство заёмщиков отдаёт кредит за 10 лет.

Подумайте о себе через 10 лет: у вас будет семья, дети? Вы хотите, чтобы ваши близкие не зависели от «хозяина», далеко не всегда приятного и вменяемого? Я вот хочу.

Другая занимательная статистика: через 10 лет лучше не будет. Кризисы в нашей стране цикличны, а вы, извините, моложе не становитесь. Думайте о себе сегодня: и о квартире, и о пенсии, и о накоплениях.

ТАК ВСЁ-ТАКИ: МОЖЕТ, КОПИТЬ?

Переходим к другому финансовому фактору, а именно: деньги на счету держать выгоднее. Было выгоднее пять лет назад примерно, когда отдельные банки предлагали ставку до 11% годовых. Сейчас ставка, в среднем, составляет 6% (по верхней границе). Если вдруг у вас есть свободные 5 миллионов – допустим! – и вы держите их на счёте в банке, очень ликвидный и совсем не рисковый инструмент, то получаете 300 тысяч рублей в год. Если у вас есть квартира стоимостью 5 миллионов рублей с нормальным ремонтом и техникой, и вы сдаёте её за 40 тыс. руб., ваш чистый доход составляет 480 тыс. руб. И это ваша квартира, которая даёт вам – ещё раз добро пожаловать в Россию и Москву – массу преимуществ:

· Бесплатный проезд на общественном транспорте для ваших родителей,

· Хорошее качество бесплатной медицины в Москве,

· Повышенную пенсию для родителей и, в перспективе, для вас (если пенсия будет к тому времени).

И помните – люди, которые снимают квартиру, такие же, как вы. Нередко – приятные и милые.

Если же у вас есть всего миллион, и вы каждый месяц отдаёте 35 тысяч рублей за съёмное жильё, то это не самый коммерчески выгодный вариант, посчитайте сами.

Кстати, к вопросу хранения денег в сберегательной кассе: молодец тот, кто успел в конце 2015 поменять деньги в доллары (а до этого – и в 2007). А кто не успел, тот потерял половину. Ну и примерно половину в стоимости квартиры тоже потерял, отдадим должное, потому что, в среднем, стоимость квадратного метра за последние годы не изменилась.

И пять копеек про ремонт. Когда вы делали ремонт в последнее время? Еще немножко занимательной статистики: средний россиянин делает ремонт один раз в десять лет, по собственному заверению среднего россиянина. По факту это могут быть даже все двадцать. Ремонт – это долгосрочная инвестиция, и вложившись единожды, можно спать спокойно.

Государство возвращает порядка 650 тысяч рублей – это возврат части подоходного налога за покупку квартиры и части – за уплаченные проценты по ипотеке. Чистый и аккуратный ремонт без излишеств можно сделать в рамках этой суммы, проверено мной.

Итак, квартира – это хорошая инвестиция, если не воспринимать её как только лишь финансовый инструмент, а думать об инвестициях в себя и своё будущее.

Но здесь нужно отдать должное: если зарплата в ваши прекрасные профессиональные руки составляет больше 200 тысяч рублей, и вы планируете покупать квартиру эконом-класса стоимостью порядка 5 миллионов рублей, то здесь ипотека не выгодна. Все мои выкладки актуальны для скромных менеджеров среднего звена.

Тинькофф недавно запустил прикольную игрушку “копить или купить” – вы вводите некоторые первичные данные (сколько денег получаете, какую сумму хотите взять в долг и с какой ставкой и т.д.), и она выдаёт вам рекомендацию: брать ипотеку или лучше повременить и подкопить самому. Забавная вещица. Если вы всё ещё не знаете, стоит ли игра свеч, протестируйте – всегда приятно найти лишнее подтверждение собственным словам.

Причины две. Первая – совсем скоро у нас пройдет Чемпионат мира по футболу, и после того, как он закончится, ВВП покатится вниз. Здесь нет ничего секретного: читаем прогнозы минэкономразвития и других умных людей. Для нас, простых граждан, это значит следующее: сейчас банки активно раздают кредиты, снижая ставки, подогреваясь низкой инфляцией, чтобы потом собирать денежки с народа в виде платежей. Вся эта милая лавочка с низкими ставками вряд ли будет всегда.

Ну и второй фактор – вступление в силу с 1 июля правок в закон о долевом строительстве. Фактически, этот закон убьёт большое число застройщиков, а значит этим самым застроёщикам нужно как можно скорее стартовать проекты и получить первые деньги с дольщиков прямо сейчас. Потом будет поздно – для застройщиков, а для покупателей – дорого. Тоже предлагаю ознакомиться с деталями самостоятельно.

Буду рада услышать ваши мысли на тему “купить или копить”.

Материал опубликован пользователем.
Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Аренда или ипотека? Что выгоднее: купить квартиру в ипотеку или копить деньги?

Рассматриваемая сегодня тема очень актуальна. Многих интересует, что выгодней ипотека или аренда. В статье, постараемся разобраться, какой из данных способов подходит больше, в зависимости от ситуации. Проанализируем преимущества и недостатки каждого из вариантов. Обсудим перспективы рынка России в ближайшее время.

Преимущества ипотеки

Самый очевидный плюс – это решение популярного квартирного вопроса. Для большинства жителей РФ ипотечный кредит − это единственное решение, позволяющее улучшить жилищные условия для себя и семьи. Или второй вариант купить квартиру в ипотеку сдавать в аренду.

Безусловно, можно экономить, переезжать с одной квартиры на другую. В конечном счете, переплата, и отсутствие собственной недвижимости под конец жизни.

Можно накопить, но помните, что параллельно с этим предстоит оплачивать аренду. Из-за нестабильной ситуации в стране, сложно сказать, что случится с накоплениями через 10-20 лет. Возможно недвижимость поднимется в цене, или же валюта обесценится. Копили на 3-х комнатную, а собрана сумма на комнату в коммуналке.

Необходимо отличать два понятия:

Копить – это хранение денег под подушкой или открытие депозитного счета с минимальным процентом. Такой путь невозможен без ипотеки. Инвестиции реально могут помочь заработать на недвижимость без ипотеки.

Второй плюс покупки квартиры в ипотеку проявляется в сохранении средств. Это подходит особенно тем, кто привык жить, ни в чем себе не отказывая. Ипотека – это финансовая дисциплина, оформив ее, порядка 70% от ежемесячного заработка придется отчислять.

Еще один плюс – возможность сохранить денежные средства на длинном промежутке времени. Чаще всего квартиры не падают в цене, а возможно даже стоимость объекта вырастет. За счет этого можно заморозить средства, и при необходимости вытащить спустя лет 10.

Завершающий плюс ипотеки – это возможность сэкономить, в случае, если вы относитесь к льготной категории граждан РФ. Существует две выигрывающие группы:

  • молодые семьи с детьми;
  • военнослужащие.

Такие категории получают льготы и специальные субсидии. Доля кредита может быть погашена за счет материнского капитала или налоговых исчислений.

Недостатки ипотеки

Теперь переходим к минусам:

  1. Переплата. К сожалению, в РФ ипотечный кредит не такой как в европейских странах.
  2. Срок выплат. Кредит оформляется минимум на 20 лет, максимум 50 лет. На протяжении этого временного интервала предстоит отказывать себе от излишеств. Ипотечный кредит существенно сковывает движения, поскольку возможно спустя 10-15 лет появится желание сменить район, город или страну. Присутствующая привязанность к квартире будет тормозить. Банк взимает проценты по кредиту, затем только заемщик приступает к погашению тела, продавать квартиру, пребывающую еще в ипотеке невыгодно.
  3. Риск остаться без недвижимости. Чаще всего, при оформлении заема, клиент рассчитывает свой доход и расходы, связанные с ипотечным кредитом. Жизнь может внести свои коррективы, можно остаться без работы, заболеть. В такой ситуации банк может отнять объект. Но банк России предлагает ввести финансовые каникулы для ипотечных заемщиков, этот закон может быть принят в ближайшее время. В сумме каникулы равны 1 году, но не более полугоду за раз. Требуется доказать, что ты не платишь по кредиту по уважительной причине.

Как правило, ипотека – это невыгодно. Дело больше не в этом нюансе, а в том можете/хотите ли вы вписываться в такие долгосрочные обязательства перед банком. На самом деле у услуги ипотечного кредитования и аренды жилья разная целевая аудитория. Ипотекой, как правило, интересуются люди семейные, с детьми и старше 28 лет. У людей стабильная работа, прогнозируемые карьерные возможности на ближайшие несколько десятилетий. Отсутствует желание переезжать по съемным квартирам.

Аренда подходит тем, кто молод, нет стабильной работы или не так давно переехал в крупный город. Безусловно, у аренды есть минус – зависимость от арендодателя. Нельзя по своему желанию без ведома хозяина завести кошку, ребенка.

Сказать, что выгодней ипотека или аренда сложно, здесь необходимо учитывать каждый случай. В данном уравнении присутствует достаточно много переменных:

  • какую квартиру вы желаете купить;
  • размер зарплаты;
  • квартирная плата по аренде;
  • наличие льгот;
  • какой первоначальный капитал для первого взноса.

Рассмотрим пример: появилось желание приобрести квартиру в центре столица, снимаете в центре Москвы за 100 тыс. рублей ежемесячно. Если размер ежемесячного взноса по ипотеке будет 100 тыс. рублей – ипотечный заем выгоден.

Проживая на окраине Москвы, снимая за 10 тыс. рублей, и хотите купить квартиру в центре с платежом 100 тыс. рублей каждый месяц, ипотечный кредит не выгодное решение. Имеющуюся разницу проще инвестировать и накопить больше сумму, хотя бы для первого взноса.

Рассмотрим еще пример: Москва, однушка 34 кв. метра – цена 7 млн рублей. Оформляя кредит на 20 лет, первоначальный взнос 1,4 млн. рублей (20%), ставка 11%, ежемесячный платеж около 55-60 тыс. рублей. Арендовать идентичную квартиру можно за 30 тыс. рублей. Переплата банку будет около 10 млн рублей, на эти деньги можно жить около 28 лет в такой квартире.

Существует два показателя, на которые необходимо ориентироваться согласно рекомендациям экспертов по ипотечному кредиту:

  1. Оформлять ипотеку выгодно, при наличии первоначально взноса больше 50%.
  2. Ежемесячный платеж не больше 40% ежемесячной зарплаты.

Ссылка на основную публикацию