Что дает страхование жизни при ипотеке

Страхование жизни при ипотеке: преимущества, порядок оформления и стоимость полиса

Кто еще только собирается взять ипотечный кредит, обязательно столкнется с требованием банка застраховать будущий предмет залога (квартиру, дом, комнату). Это обязательное условие. Но при описании тарифов на сайтах банков также фигурирует страхование жизни при ипотеке. Оно не является обязательным, но отсутствие страховки может привести к негативным последствиям.

В статье разберем преимущества страхового полиса для заемщика, порядок его оформления и действия в случае наступления страхового случая. Рассмотрим условия страхования жизни при получении ипотеки в российских страховых компаниях.

Для начала разберемся, какое возможно страхование при покупке недвижимости за счет кредитных средств:

  1. Страхование предмета залога. Это требование закона, поэтому обойтись без полиса не получится. Ипотечный кредит берется на длительный срок. Никто не может гарантировать, что с имуществом ничего не произойдет. На время выплаты долга оно находится в залоге у кредитора (банка). Закон защищает его от возможной утраты или порчи залоговой недвижимости.
  2. Страхование жизни и здоровья защищает не только заемщика, но и его наследников от наступления нежелательных событий, связанных со смертью или потерей трудоспособности владельца страховки. Покупку полиса при заключении ипотечного договора банк может только рекомендовать, но не требовать.
  3. Страхование титула защищает заемщика от ошибок и нарушений при оформлении сделки, которые могут привести к появлению нежданных претендентов на вашу новую жилплощадь. Как следствие, к потере права собственности на нее.

В нашей статье речь пойдет именно о страховании здоровья. Некоторые пытаются сэкономить и отказываются от полиса. Я понимаю таких заемщиков. Ежемесячные выплаты по ипотеке и обязательному договору страхования залогового объекта тяжким бременем ложатся на семейный бюджет. Но еще более тяжелым оно может стать, если плательщик умер или стал инвалидом. Ведь ипотеку не отменят, взносы продолжат начислять, а платить придется созаемщикам или наследникам.

Страхование жизни и здоровья – это программа, которая оформляется на срок кредитования, ежегодные взносы уменьшаются с уменьшением суммы кредита и полностью прекращаются при погашении долга, в том числе и досрочном.

Преимущества

Если вы решили последовать советам банка и здравого смысла и оформить личное страхование, то еще раз оцените преимущества. Что дает страхование жизни и здоровья:

  1. Сниженная процентная ставка по кредиту в большинстве банков. Информация о том, что в случае отказа от страховки ипотека станет дороже на 1 – 2 %, давно не скрывается. Заемщики сами могут оценить, что выгоднее: платить более низкие проценты и страховые взносы или только проценты, но более высокие. Кстати, не всегда выигрыш бывает в пользу первого варианта. Поэтому тем, кто хочет сэкономить, рекомендую воспользоваться калькулятором на сайтах банка и страховой компании и рассчитать выгоду.
  2. Одобрение кредита на более привлекательных условиях (сумма и срок). Иногда банки могут отказать в выдаче денег из-за отсутствия страховки, но вам причины будут неизвестны, потому что закон не обязывает их оглашать.
  3. Чувство защищенности. При наступлении страхового случая заемщик, члены его семьи, созаемщики и наследники не окажутся один на один с необходимостью бороться с болезнью или переживать смерть родного человека и платить по кредиту. Обязанность погасить остаток долга перейдет к страховщику.
  4. Длительная болезнь заемщика позволит ему на время переложить бремя погашения кредита на страховую компанию. В этом случае платежи не будут просрочены, а кредитная история не пострадает.

Порядок оформления

Порядок оформления полиса:

  1. Выбор страховщика. Вы можете сделать это самостоятельно по многочисленным предложениям в интернете. Но будьте готовы, что банк вправе отказать в признании полученного полиса, потому что страховщик не аккредитован в компании-кредиторе и не прошел соответствующую проверку. Поэтому совет – выбирайте аккредитованного банком страховщика. Тем более что это все надежные и известные компании: Согаз, Росгосстрах, РЕСО-Гарантия, Ингосстрах, АльфаСтрахование и др.
  2. Изучите условия и тарифы страхования, возможность оформления полиса онлайн, страховые случаи и порядок действия после их наступления. Соберите пакет документов. Его содержание зависит от выбранного вида страхования: комплексное или отдельный полис личного страхования.
  3. Заключите договор. Как правило, заемщик это делает на 1 год с последующим продлением в течение всего срока кредитования. Если через год или несколько лет вы откажетесь от страхования, то ставка по ипотеке может вырасти.

Обратите внимание, что ежегодно тарифы у страховщиков пересматриваются. Вы вполне можете столкнуться с ситуацией, что через несколько лет станете платить значительно больше. Во-первых, растут сами цены в компании. Во-вторых, увеличивается ваш возраст, а от него напрямую зависит стоимость полиса.

От договора страхования можно отказаться. Во-первых, до оформления ипотеки заявить о своем нежелании страховать жизнь и здоровье. Напоминаю, что банк может увеличить ставку или отказать в кредитовании. Во-вторых, уже после подписания договора со страховщиком в течение периода охлаждения (14 дней). Последствия аналогичны первому случаю.

Документы для оформления полиса:

  1. Заявление-анкета, в которой должна содержаться только правдивая информация о заемщике, его состоянии здоровья. Сокрытие каких-либо фактов, например, хронических заболеваний, потом может привести к тому, что страховщик откажет в признании страхового случая и выполнении своих обязательств по погашению долга.
  2. Копия кредитного договора, из которого понятна сумма кредита. На ее основе рассчитывается ежегодный страховой взнос.
  3. Копия медицинской карты.

Могут быть запрошены:

  • результаты медобследований (кардиограммы, анализы, МРТ, рентгены и пр.), справки из психоневрологического и наркологического диспансеров;
  • документы с места работы об условиях и интенсивности труда;
  • документы о занятиях разными видами спорта, особенно экстремальными.

Страховая компания может направить заемщика на медицинское обследование в аккредитованную медицинскую организацию для получения объективной информации о состоянии здоровья, наличии хронических заболеваний и пр. Необходимость его прохождения зависит от возраста и страховой суммы.

Договор не подпишут с человеком, который:

  • является носителем ВИЧ-инфекции;
  • является инвалидом 1-й и 2-й группы;
  • болеет тяжелыми заболеваниями (онкология, сердечно-сосудистые, психические, СПИД).

Страховой случай

Виды страховых случаев:

  1. Смерть застрахованного человека. Страховая компания полностью берет на себя погашение остатка долга по ипотечному кредиту. Наследники от этого освобождаются и становятся полноправными собственниками жилья, когда заем будет полностью погашен, а с квартиры или дома снято обременение.
  2. Инвалидность 1-й и 2-й группы. Страховщик погашает ипотеку: полностью или частично. Конкретные условия прописаны в договоре.
  3. Временная потеря трудоспособности в случае заболевания. Страховая компания берет на себя бремя погашения части долга пропорционально времени нахождения заемщика на больничном.

При внимательном прочтении правил страхования и договора вы обязательно найдете описания случаев, когда в возмещении откажут. Например:

  • самоубийство заемщика;
  • умышленное причинение вреда своему здоровью;
  • наступление страхового случая в состоянии опьянения: наркотического или алкогольного;
  • заемщик стоит на учете в диспансере с заболеванием СПИД;
  • совершение преступления заемщиком, в результате которого наступил страховой случай;
  • управление транспортным средством без прав.

Если страховой случай наступил, надо:

  1. Немедленно обратиться в медицинскую организацию за помощью.
  2. Сообщить по телефонам горячей линии страховщику.
  3. Предоставить документы, подтверждающие факт смерти, болезни или несчастного случая (точный список зависит от особенностей страхового случая).

Стоимость страховки

Страховщики часто предлагают комплексное страхование, которое включает в себя защиту объекта, здоровья и титула. Такая программа иногда оказывается дешевле, чем покупка полисов по отдельности.

Стоимость страховки зависит от:

  • требований к полису со стороны конкретного банка (иногда они требуют увеличить страховую сумму на 10 – 15 % по сравнению с суммой кредитного договора);
  • суммы ипотечного кредита;
  • пола и возраста заемщика;
  • состояния его здоровья (наличие хронических и наследственных заболеваний, перенесенных операций и пр.);
  • занимаемой должности и условий труда;
  • образа жизни (занятие спортом, в т. ч. экстремальным, курение, злоупотребление алкоголем, виды увлечений).

Ответ на вопрос “Где дешевле?” непростой. К сожалению, не во всех компаниях есть калькулятор, который позволит примерно рассчитать стоимость полиса по здоровью. Если вы хотите купить его отдельно от полиса страхования объекта, то придется обратиться за консультацией к страховщику.

Ингосстрах

В “Ингосстрах” можно оформить однолетний и многолетний полисы страхования жизни. Я воспользовалась калькулятором на сайте. Он позволяет рассчитать отдельно стоимость полиса страхования жизни. Итоговая сумма очень отличается от вида банка, в котором берется ипотечный кредит.

Исходные данные для примера:

  • сумма кредита – 3 000 000 руб. под 10 % годовых;
  • страхуется квартира с полученным правом собственности;
  • заемщик – 1976 года рождения.

Сравним полученные результаты. Во-первых, Сбербанк дает 15-процентную скидку за оформление онлайн. А ВТБ увеличивает на 15 % страховую сумму, Газпромбанк – на 10 %. Во-вторых, цена выше у заемщиков-мужчин. В Сбербанке почти на 3 000 рублей.

Стоимость полиса, руб.МужчинаЖенщинаСбербанк19 662,0016 674,00ВТБ13 299,7512 782,25Газпромбанк12 721,512 226,50ЮниКредит Банк11 565,0011 115,00

Ингосстрах аккредитован в большинстве банков. Полис можно оформить онлайн, там же вносить платежи по договору или продлить его на новый срок.

Согаз

Компания “Согаз” предлагает комплексную программу страхования или отдельные полисы. В комплексную защиту, помимо перечисленных ранее трех составляющих, входит еще и страхование ответственности заемщика за невозврат кредита.

В калькуляторе можно выбрать свой банк из 26 предложенных или написать отсутствующий в списке. Чтобы сравнить результаты расчета с “Ингосстрах”, я выбрала те же банки. Вот что получилось.

БанкСтоимость полиса, руб.
Мужчина
Сбербанк13 9808 700
ВТБ15 3789 570
Газпромбанк14 6529 108
ЮниКредит Банк13 3208 280

Это самая выгодная цена, которую я смогла найти среди страховых компаний, особенно для женщин. Сколько будет при обращении за реальным полисом, остается только догадываться. Компания предупреждает, что расчет предварительный.

Подача заявки осуществляется онлайн. Из документов требуется приложить скан паспорта.

РЕСО-Гарантия

Компания позволяет отдельно рассчитать стоимость полиса по здоровью. Я оставила исходные данные из предыдущего примера. В результате страховка для женщин составила 11 730 руб., для мужчин – 25 470 руб. Разница огромная. РЕСО предупреждает, что расчеты носят предварительный характер. Точную стоимость скажет агент. Кроме того, расчет не может применяться к ипотечным договорам со Сбербанком и Дом.рф.

Одним из преимуществ РЕСО является бесплатное медицинское обследование, если это необходимо по договору. Правда, только в Москве. Необходимость его прохождения зависит от возраста заемщика и суммы кредита:

  • до 45 лет – только для ипотеки на 15 млн рублей и выше;
  • 45 лет – от 12 млн рублей;
  • 56 лет – от 1,5 млн рублей.

Заключение

Статья ни в коем случае не призывает вас страховать свою жизнь при ипотеке в обязательном порядке. Знаю, что ежемесячные платежи для многих семей и так съедают большую часть бюджета. Но даже анализ трех компаний показал, что можно найти вполне недорогой вариант. И обратите внимание, что у всех страховщиков выгоднее страховать женщин, а не мужчин. Тогда точно удастся сэкономить.

Сложно сегодня оценить, какую выгоду в будущем можно получить, если случится что-то непредвиденное, и вы не сможете оплачивать ипотеку. Поэтому серьезно подумать над этим вопросом уж точно советую.

​Что важно знать про ипотечное страхование

При покупке квартиры в ипотеку клиенту банка есть о чем волноваться, помимо страхования, но внимательно подойти к оформлению полиса все же необходимо — чтобы потом не кусать локти.

Кредитное страхование — один из двигателей всего рынка: и life, и nonlife. Именно на него (помимо ОСАГО) чаще всего жалуются клиенты. Причина не только в том, что между страховой и клиентом есть «прослойка» в виде банка, но и в комплексности этого вида. Обычно банк требует застраховать не только сам объект залога (квартиру или дом), но и жизнь заемщика, а также право собственности (титул). И продавец (банк), и «поставщик услуги» (страховая компания) заинтересованы в навязывании клиенту максимального пакета. А клиент, которому и так платить проценты по кредиту, естественно, хочет минимизировать затраты. Давайте разбираться, что из ипотечного пакета обязательно, а от чего можно отказаться.

Начнем с того, что единственным обязательным по закону видом страхования при ипотеке является страхование залога — согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Статья 35 данного закона гласит, что, если нарушается непрерывность страхования, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, то есть возврата всей суммы.

Вопрос страховой суммы — отдельная тема, причем очень важная, так как от нее зависит размер платежа по договору. Как правило, в большинстве договоров страховая сумма равна телу кредита (иногда плюс 10—15% для гарантий того, что она покроет все, с учетом штрафов за просрочку платежей). Эта сумма уменьшается вместе с телом кредита год от года. Правило действует вне зависимости от того, заключили вы договор сразу на весь срок кредита или только на год с последующим перезаключением.

Однако стоит рассмотреть возможность расширения суммы, обозначенной в полисе, до полной рыночной стоимости квартиры. В противном случае при утрате жилья вы не сможете вернуть свой первоначальный взнос по кредиту. Вы можете заключить дополнительный договор страхования не только конструктива, но и отделки квартиры, а также имущества внутри нее. Рекомендуется включить также страхование своей ответственности перед третьими лицами, так как нанесенный соседям ущерб от аварии в вашей квартире обычное страхование имущества, естественно, не включает. А платить по кредиту и оплачивать соседям восстановительный ремонт может оказаться слишком большой нагрузкой для ипотечника.

Читайте также:  Как взять ипотеку, если маленькая официальная зарплата

Страхование жизни и титула по закону не является обязательным, так что в теории от них можно отказаться. На практике же большинство банков предлагают «льготный» (пониженный) процент по кредиту при заключении комплексного договора ипотечного страхования. И если вы отказываетесь страховать жизнь, то вам могут предложить такую ставку, что уже и кредита не захочется. Отказ от страхования жизни и титула может снизить страховой взнос на 60—80%, но обычно повышение ставки банком даже на 1,5—2 процентных пункта сводит на нет экономию на этой части страховки.

К тому же риск смерти заемщика и потери им трудоспособности / получения инвалидности, на мой взгляд, все-таки стоит застраховать, чтобы долги перед банком не ложились на плечи наследников или родственников, вынужденных содержать потерявшего трудоспособность.

Если банк требует оформить полис в какой-то конкретной компании, это нарушение ФЗ «О защите конкуренции» и постановления правительства РФ № 386 — можете смело жаловаться в ФАС. У вас в любом случае должен быть выбор из аккредитованных банком страховых компаний.

То есть в теории вы можете предоставить при оформлении кредита уже действующий договор страхования жизни со сроком не менее срока кредитного договора и на сумму не меньшую, чем тело кредита. Однако на деле банк вряд ли примет ранее заключенный договор с неаккредитованной компанией. Во-первых, страховая документация (полис и правила) вашего личного договора, скорее всего, отличается от согласованной банком. Во-вторых, банк точно не устроит, что выгодоприобретателем являетесь вы, а не он.

К тому же набор рисков в стандартном полисе страхования жизни (СЖ) может отличаться от того, который требует кредитор. Например, применительно к кредитному страхованию некоторые госбанки требуют обязательного включения в договор риска временной потери трудоспособности, что не входит в базовый набор риска по страхованию жизни (смерть по любой причине, смерть от несчастного случая, инвалидность I и II группы по любой причине и в результате несчастного случая).

Можно заключить с компанией договор-райдер на страхование дополнительных рисков. Например, онкострахование или от террористических актов (обычно эти риски не входят в стандартное покрытие СЖ). Многие ипотечники полагают, что полис, купленный при выдаче кредита, покрывает такие риски, как сломанный палец или ожог. Однако это заблуждение. Если вы не заключили договор на страхование от несчастного случая, никаких выплат вам не положено — палец придется лечить за свой счет.

Стоит отметить, что по любому дополнительному договору выгодоприобретателем являетесь вы сами, а не банк. А вот стандартный договор страхования вашей жизни и залогового имущества всегда заключается в пользу банка: при наступлении страхового случая ваш кредит будет погашен, а остатки суммы получите вы или ваши наследники.

Необязательным, но желательным хотя бы в первые три года видом, обычно включающимся в пакет ипотечника, является страхование титула, то есть права собственности. Оно нужно на случай, если договор купли-продажи квартиры будет по какой-то причине признан недействительным.

Многие банки не возражают против оформления титульного страхования только на первые три года владения недвижимостью. Однако при этом нужно понимать, что если объявятся собственники квартиры, не участвовавшие в сделке, но имевшие на нее права (например, незаконно обойденные во время приватизации), то риск ее потери ляжет на вас. Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной составляет три года — если один из участников сделки ее опротестовал. Но в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, срок исковой давности не может превышать десять лет со дня сделки.

Отказ от страхования титула даст вам возможность сэкономить около 0,15% от суммы кредита в год (то есть при теле кредита в 5 млн рублей — около 7 500 рублей). Так что решайте сами, стоит ли рисковать.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Нужно ли страхование жизни и здоровья при ипотеке? Стоимость, расчеты, условия заключения договора и отказа от него

Ипотечное кредитование – распространенный способ приобретения недвижимости. Но о том, что специалисты рекомендуют застраховать свою жизнь и здоровье перед оформлением ипотеки, знают не все. Такая мера предосторожности работает в интересах как финансовой организации, так и заемщика.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-47-82 . Это быстро и бесплатно !

Что означает это понятие?

Страхование жизни и здоровья по ипотеке — это снятие заемщиком с себя рисков, связанных с невозможностью продолжать выплачивать кредит при потере трудоспособности, путем заключения договора со страховой компанией. В чрезвычайной ситуации деньги банку будет перечислять организация, выдавшая клиенту полис.

Что дает ипотечная страховка при получении кредита?

Получив полис, заемщик может рассчитывать на проявление лояльности со стороны банка в таких ситуациях:

  • несчастный случай;
  • болезнь, от которой клиент не страдал до заключения договора;
  • инвалидность;
  • временная нетрудоспособность;
  • смерть.

Во всех этих случаях страховая компания совершает выплаты за заемщика или его прямых наследников. Кроме того, клиентам, согласившимся заплатить за страховку, часто предлагают более выгодные условия:

  • сниженный первоначальный взнос;
  • минимальная процентная ставка;
  • возможность обойтись без привлечения поручителей.

При наступлении страхового случая необходимо немедленно поставить кредитора в известность и не прекращать своевременно вносить платежи, пока не будет собран весь пакет документов, а финансовые обязанности не перейдут к страховой компании.

Обязательно ли нужно страховать заемщика?

Согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке», заемщик сам решает, будет ли он оформлять полис. Поэтому банк не может заставить клиента заплатить за страховку. Но из-за увеличения риска невыплаты ссуды, финансовая организация вправе изменить условия кредитования, сделать их менее выгодными. Как правило, при отказе от страховки процентная ставка увеличивается на 0,5-3,5%, а максимальный размер кредита, наоборот, уменьшается.

Нужно ли это созаемщику или нет?

Страхование жизни оформлять не обязательно как для заемщика, так и для созаемщика. Но необходимо понимать, что если полис отсутствует, при потере трудоспособности одного из партнеров по ипотеке второму человеку придется выплачивать всю сумму полностью.

Как отказаться?

При беседе с кредитным специалистом нужно известить его о своем решении и уточнить, изменятся ли условия выдачи займа. Надо быть готовым к тому, что банк может отказать в оформлении ипотеки. В этом случае придется обратиться в другую компанию или пожаловаться в одну из контролирующих деятельность финансовых организаций инстанцию:

  • Антимонопольная служба России.
  • Центробанк.
  • Роспотребнадзор.

В качестве доказательств следует представить копию договора о займе или письменный отказ в кредитовании.

Плюсы и минусы отказа

Среди минусов можно выделить то, что при потере трудоспособности заемщик не будет освобожден от финансовых обязательств. В случае смерти клиента выплаты придется совершать его родственникам. Кроме того, условия кредитования будут не такими выгодными.

Иногда процентная ставка так повышается, что разумнее выбрать вариант со страховкой. Несмотря на это многие заемщики стремятся избежать оформления полиса, объясняя свое решение следующими причинами:

  • дополнительные расходы, которые могут не окупиться;
  • страховая компания часто заставляет пройти медицинское обследование, в результате которого будут оглашены все хронические заболевания;
  • действие страховки распространяется далеко не на все форс-мажорные обстоятельства.

Сколько стоит и от чего зависит стоимость?

Цена страхования жизни рассчитывается индивидуально для каждого заемщика. На стоимость полиса оказывают влияние следующие факторы:

  1. Информация, взятая из анкеты заемщика. Особое внимание уделяется сфере деятельности и хобби, возрасту, наличию вредных привычек и лишнего веса, частоте выходов на больничный. Мужчине страховка обойдется дороже, чем женщине. При наличии сомнений в удовлетворительном состоянии здоровья клиента, его могут попросить пройти медицинское обследование.
  2. Размер ипотечного кредита. Чем он больше, тем выше стоимость полиса.
  3. Наличие других страховок, оформленных в этой же компании. Постоянным клиентам предоставляется скидка.

Расчет ставок и тарифов

В среднем банки готовы застраховать здоровье заемщиков по таким ставкам:

Как рассчитывается цена?

Чтобы понять, сколько будет стоить страхование жизни, необходимо зайти на сайт выбранного банка и перейти в онлайн-калькулятор. В пустые поля требуется внести личные данные:

  • место проживания;
  • пол;
  • дата рождения;
  • сфера деятельности;
  • сумма кредита.

В поле «страхуемый объект» следует вписать «жизнь». После этого программа подберет для заемщика оптимальный вариант. Полученные данные носят информационный характер, точная сумма будет известна после личной беседы с менеджером.

Какие документы требуется представить для оформления полиса?

Чтобы оформить страховой полис, заемщику нужно представить следующие документы:

  1. Паспорт.
  2. Анкету.
  3. Заявление.
  4. Договор ипотечного кредитования.
  5. Справку о размере невыплаченной суммы.
  6. Справку о состоянии здоровья. Некоторые организации ее не требуют, но стоимость страховки у них выше.

Особенности составления договора

Ошибочно думать, что компания погасит долг заемщика, если он просто поранился или попал в больницу с отравлением. Нужно внимательно изучить текст договора, обращая особое внимание на следующие пункты:

  1. Список рисков, при наступлении которых начинает выплачиваться страховое возмещение.
  2. Перечень исключений, на которые действие полиса не распространяется.
  3. Сроки, в течение которых компания должна быть извещена о наступлении страхового случая.
  4. Список документов, которые потребуются для подтверждения страхового случая, и срок рассмотрения страховщиком заявки заемщика о получении возмещения.

Какие случаи должны быть указаны в документе?

Большинство организаций готовы взять на себя финансовые обязательство заемщика после его смерти или приобретения инвалидности 1 и 2 групп. Утрата трудоспособности может быть вызвана следующими событиями:

  1. Изменениями, произошедшими внутри организма, например, инсультом, онкологией.
  2. Травмой, полученной из-за внешнего воздействия, например, ДТП, удар молнии.

Ситуации, произошедшие по вине заемщика, например, авария из-за вождения в нетрезвом виде, не рассматриваются.

Что делать в случае смерти заемщика?

В случае гибели заемщика надо найти договор о страховании и внимательно прочитать его. Страховщика необходимо известить о смерти клиента в течение срока, указанного в бумагах. Обычно на это дается месяц. В страховую компанию нужно представить пакет документов:

  • копию свидетельства о смерти, где должна быть указана причина гибели;
  • справку о сумме задолженности на момент обращения;
  • реквизиты, на которые требуется перечислять денежные средства.

После заполнения заявления на выплату и передачи всех необходимых бумаг сотруднику организации, остается только ожидать решения страховщика. Сроки перечисления финансов также прописаны в договоре. Если отказ не обоснован или после истечения заявленного времени финансы не поступили на счет, следует обратиться в суд, требуя компенсации всех понесенных в результате просрочки убытков и морального ущерба.

Условия различных компаний

Рассмотрим условия в нескольких компаниях:

    Ингосстрах. Размер страховой суммы – от 100 тыс. руб. до 10 млн. руб. Средний тариф – от 0,6 до 1%. Клиенты Сбербанка могут получить скидку 15% при покупке полиса онлайн.

Ингосстрах считается финансово надежным, офисы присутствуют в большинстве регионов. Из минусов можно выделить то, что реальные расценки почти всегда оказываются выше, чем сумма, полученная в результате расчетов на онлайн-калькуляторе.
РЕСО гарантия. Специализируется на страховании недвижимости, принадлежащей физическим лицам. Это единственная компания, соглашающаяся оформлять полисы клиентам старше 60 лет. Недостаток – непредсказуемые тарифы, которые разрабатываются отдельно для каждого филиала.

Базовый тариф страхования жизни и здоровья – 0,74%. Четкого расчета стоимости нет: менеджер оценивает риски, а затем применяет к цене страховки понижающие или повышающие коэффициенты. Документы можно отправить в электронном виде, чтобы ускорить получение полиса.
СОГАЗ. Крупнейшая компания, сотрудничающая с Газпромбанком. Специализируется на промышленных объектах, но может рассмотреть заявки и от физических лиц. Вместе со страхованием жизни клиентам дают на подпись договор о страховании квартиры. За эту услугу придется платить отдельно, поэтому необходимо быть внимательнее.

Минимальная стоимость страхования жизни и здоровья – 0,12 %. Заемщик защищается от основных рисков: инвалидность, гибель, временная потеря трудоспособности.

Как выбрать наиболее выгодное и дешевое предложение?

Прежде всего, необходимо взять у кредитного менеджера перечень аккредитованных страховых компаний. Эту информацию также можно найти на сайте банка. Полис из сторонних организаций банк не примет. Чтобы сравнить стоимость страховки в разных компаниях, нужно сделать предварительные расчеты при помощи онлайн-калькулятора.

Все подробности о том, где лучше и дешевле оформить страхование жизни и здоровья по ипотеке вы найдете в этой статье.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке неизбежно влечет за собой дополнительные затраты. Но при отказе от полиса возникает риск столкнуться с невозможностью совершать выплаты и лишением имущества. Ведь каждый может попасть в неприятную ситуацию, тем более ипотечный кредит обычно оформляется на длительный срок.

Читайте также:  Ипотека на строительство частного дома от ВТБ 24

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

Это быстро и бесплатно !

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Что дает страхование жизни при ипотеке в 2020 году: риски, цены полиса в разных страховых, порядок оформления и действия при страховом случае

Страховка позволяет гражданам получить денежную выплату в случае наступления какого-либо страхового случая. Например, если застрахован риск гражданской ответственности, то выплата будет, если застрахованное лицо нанесет ущерб здоровью других людей или их имуществу. Один из популярных продуктов – страхование жизни при ипотеке, оформить которое допускается непосредственно в банковском учреждении при взятии ипотечного займа.

Стоит ли страховать

Заемщик самостоятельно решает – застраховать жизнь или нет. Наличие страховки позволит покрыть задолженность перед банком при возникновении проблем со здоровьем. Если нет полиса, то вне зависимости ни от каких факторов долг придется погашать.

Обязательно ли страховать

Когда в банке навязывают страховку, перед заемщиком встает резонный вопрос – а обязательно ли страхование жизни, или от него вполне можно отказаться?

В соответствии со ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года, в обязательном режиме ипотечный заемщик должен застраховать заложенное имущество от рисков утраты или нанесения повреждений. Оформление иных видов страховок (титул, жизнь, от несчастных случаев, утери работы и др.) по закону не является обязательным.

Однако приобретение страхования жизни для ипотеки иногда может оказаться выгодным, а вот почему:

  • снижается процентная ставка по жилищному займу;
  • не нужно выплачивать долг перед кредитором при возникновении страхового случая;
  • повышается вероятность того, что ипотеку одобрят.

Какие риски защищает

Если заемщик оформил страховку жизни для ипотеки, то ему не придется выплачивать долг перед банком при возникновении следующих событий:

  • смерть по любой причине;
  • наступление инвалидности 1-й или 2-й группы, подтвержденной справкой из бюро медико-социальной экспертизы;
  • временная нетрудоспособность, то есть нахождение на больничном листе, сроком от 30 дней (в некоторых страховых компаниях – более 60 или 90 дней) непрерывно.

Стоит ли приобретать полис

Преимущества приобретения страхования жизни и здоровья при ипотеке:

  • страхователь сам выбирает, по какой программе страховаться (например, только от рисков смерти, или только от наступления инвалидности), также в некоторых СК могут быть дополнительные программы именно по ипотеке (например, дожитие застрахованного лица до определенного срока);
  • дифференцированные тарифы – молодой заемщик, не страдающий хроническими заболеваниями, может купить страховку, стоимость которой будет наиболее низкой.

Недостатки:

  • большое количество исключений из страхового покрытия (например, если инвалидность наступила по вине застрахованного лица, то страховщик не выплатит компенсацию);
  • чтобы получить выплату по договору страхования жизни при ипотеке, нужно собрать много подтверждающих медицинских документов.

Цена займа без страховки

Кредитные учреждения повышают ставку по ипотеке, если клиент оформляет ипотеку без страхования жизни и здоровья.

Цена страховки

Чтобы осуществить расчет цены страховки по ипотеке, необходимо воспользоваться формулой:

СС * СТ * ПН * ПВ, где:

  • СС – страховая сумма;
  • СТ – страховой тариф;
  • ПН – понижающие коэффициенты;
  • ПВ – повышающие коэффициенты.

От чего зависит цена

Цена на страхование жизни при ипотеке находится в прямой зависимости от следующих факторов:

  • тарифная политика страховщика (разные компании устанавливают свои расценки, так как на государственном уровне тарифы не регулируются);
  • кредитор (страховщики дифференцируют тарифы в зависимости от конкретного банка, где заемщиком была взята ипотека);
  • пол застрахованного лица (для женщин тарифы ниже);
  • возраст (устанавливаются повышающие коэффициенты, которые тем выше, чем старше застрахованное лицо);
  • состояние здоровья клиента по ипотеке (при наличии хронических болезней стоимость страховки увеличивается);
  • род занятий (если заемщик трудится на опасных работах, устанавливается повышающий коэффициент);
  • иные факторы.

Калькулятор

Рассчитайте премию, рассчитать которую можно не только по формуле, но и на нашем калькуляторе при помощи формы ниже.

Чтобы узнать, сколько стоит страхование жизни, нужно указать:

  • название банка-кредитора;
  • процентную ставку по кредиту, остаток задолженности;
  • дату начала и окончания срока действия полиса (по умолчанию, страхование делается на 1 год);
  • данные о заемщике (год рождения, пол).

Где дешевле страховать

Наша редакция провела анализ – где дешевле купить дешево можно страховку жизни:

Наименование страховщикаБазовый страховой тариф, в процентах
1РЕСО0,182
2СОГАЗ0,21
3ВТБ-Страхование0,25
4Сбербанк-Страхование0,34
5Альфа0,26
6ВСК0,29
7Росгосстрах0,2 (для заемщиков банка ВТБ)
8Ингосстрах0,25
9Альянс (РОСНО)0,19
10Либерти0,24

Важно! Данный расчет был сделан для самостоятельной покупки полиса в офисе страховой или банке. Если вы решите приобрести полис онлайн, то он обычно оказывается дешевле на 10-15%. Оформить страховой полис для ипотеки можно с помощью калькулятора выше.

Порядок приобретения через интернет

Полис страхования жизни оформлять обязательно, но если заемщик все же решил сделать себе такую защиту, то ему нужно следовать порядку оформления:

  • сделать расчет на онлайн калькуляторе;
  • оплатить страховую премию банковской картой;
  • распечатать электронный полис, который придет на почту после оплаты;
  • подписать его собственоручно;
  • предоставить в банк на сделку или для ежегодного продления договора.

Важный момент! При оформлении полиса онлайн дополнительно предоставлять большой перечень бумаг и посещать страховую не требуется.

Какую страховую выбрать

По умолчанию страхование должно оформляться у того страховщика, который входит в установленный банком список одобренных (аккредитованных) СК.

Однако возможен и вариант приобретения страхования и в неаккредитованной СК. В таком случае, этой СК нужно подать в банк заявление и документы, подтверждающие соответствие требованиям. Кредитор рассмотрит их и сообщит заемщику свое решение – примет ли он защиту от этого страховщика или все же нет.

Главным критерием стоит определять надежность и стабильность компании. Бесспорными лидерами страхового рынка в России являются такие компании как:

На практике чаще всего оформляют полис в компании Ингосстрах, т.к. она аккредитована почти во всех банках, очень давно на рынке, имеет высокий уровень надежности и позволяет оформить полис через интернет.

Важный момент! При расчете на калькуляторе достаточно выбрать банк, где у вас ипотека, а далее он сам подберет вам нужный вариант страховой.

Список необходимых документов

В случае оформления страхования недвижимости при ипотеке, по недвижимому имуществу нужно собрать пакет правоустанавливающих и технических документов.

Если страховка жизни оформляется не в рамках комплексного продукта (жизнь, титул, имущество), тогда документы по недвижимости предоставлять не потребуется. Все, что нужно будет подать, это:

  • общегражданский паспорт;
  • заявление на заключение договора (скачать образец);
  • анкета с основными сведениями о трудовой деятельности, о наличии хронических заболеваний и др.;
  • копия ипотечного договора и, при наличии, закладная;
  • справка из банка об остатке кредитной задолженности;
  • выписка из амбулаторной карты;
  • прочая документация, предоставляемая по требованию страховщика.

Важно! При покупке полиса страхования жизни через интернет, нужен только паспорт и ипотечный договор.

Инструкция

Получить бланк заявления можно:

  • в офисе банка / страховщика;
  • на официальном сайте банка / страховщика;
  • на нашем сайте (см. выше).

Внимание! Обычно полис страхования жизни можно получить уже в день обращения, кроме случаев, когда требуется дополнительная проверка документации или состояния здоровья.

Также возможно оформление полиса онлайн (например, по программе “Защищенный заемщик” от Сбербанк-страхование). Но указанная возможность реализована не всеми СК.

Оплата страховой премии в 2020 году может быть произведена:

  • путем внесения наличных в кассу страховщика;
  • безналичным переводом денежных средств на расчетный счет СК;
  • с банковской карты (при онлайн-оформлении).

Отказ от страхования жизни

Если заемщик решил, что страхование жизни не дает ему никаких преимуществ, он может отказаться от полиса:

  • еще до оформления ипотеки;
  • уже после заключения страхового соглашения, но тогда возможно, что уплаченную страховую премию либо вообще не вернут, либо вернут только пропорционально “неиспользованным” дням.

Отказаться как от страхования квартиры, жилья прочего вида, так и от страхования жизни, можно абсолютно в любое время действия договора (ч. 2 ст. 958 ГК РФ). Вопрос лишь в том – вернут или не вернут страховую премию.

Возврат возможен:

  • при отказе в “период охлаждения”, который по закону равен 14 дням с момента заключения страхового договора (СК может увеличить этот срок);
  • а также в случаях, предусмотренных в договоре сторон (например, там может быть сказано, что страховка аннулируется при полном погашении обязательств перед банком в досрочном порядке, и премия в таком случае возвращается в пропорциональном размере за “неиспользованные” дни).

Отказ от страховки после ее оформления осуществляется следующим образом:

  • в СК или банк подается заявление (скачать примерный образец) по почте, лично или через доверенное лицо;
  • к заявлению прилагается комплект документации (см. ниже);
  • ожидается ответ от банка или СК;
  • деньги приходят на расчетный счет, указанный в заявлении.

Прилагаемые документы:

  • общегражданский паспорт;
  • страховой полис;
  • ипотечный договор;
  • выписка с реквизитами банковского счета;
  • квитанция об уплате страховой премии.

Что делать при страховом случае

Если заемщик умер или получил инвалидность, ему или его наследникам нужно обратиться к страховщику, подтвердив наступление страхового случая соответствующими медицинскими документами. Важно соблюсти сроки обращения, установленные Правилами или договором сторон.

Пошаговая инструкция

Порядок действий заемщика при возникновении таких случаев, таких ситуаций:

  • уведомить страховщика в срок, установленный в договоре (обычно – это 30-35 дней с даты страхового случая);
  • предоставить заявление и документы, подтверждающие факт смерти или наступления инвалидности, способом, указанным в договоре – лично, через представителя, по почте;
  • дождаться, пока страховщик вынесет решение о признании или непризнании случившегося страховым случаем (около 10 дней) и оформит страховой акт;
  • получить выплату на расчетный счет (еще около 14 дней после истечения вышеуказанных 10).

Какие документы потребуются

Перечень документации зависит от вида страхового случая.

Например, при смерти застрахованного лица выгодоприобретатель предоставляет:

  • заявление на выплату (скачать примерный бланк), с указанием банковских реквизитов для перечисления средств;
  • копия страхового полиса и всех доп. соглашений к нему;
  • копия кредитного договора;
  • квитанция об уплате премии;
  • свидетельство о смерти застрахованного;
  • карта амбулаторного / стационарного больного;
  • копия медзаключения о причинах смерти;
  • протокол патологоанатомического вскрытия;
  • прочие документы, предоставляемые по требованию страховщика.

Отзывы

Вероятно, не все читают наш портал, отсюда и отзывы, содержащие совершенно банальные вопросы об обязательности страховки.

Некоторые граждане просто пишут отзывы с очевидной всем информацией – о повышении ставки по кредиту при отказе от страховки жизни.

Есть и более содержательные отклики. Например, о том, как приходится иногда выстаивать большие очереди, чтобы оформить полис.

А некоторые форумчане пишут, что страховка жизни очень даже полезная штука, и дают полезные рекомендации другим людям.

Итак, при ипотеке нужно обязательно страховать залоговый предмет. Страхование же своих жизни и здоровья не может быть возложено на физлицо по закону (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

Далее читайте о том, где выгоднее оформить комплексное страхование ипотеки в 2020 году.

В статье рассматриваются типичные ситуации – для быстрого решения частных случаев лучше проконсультироваться с профессиональным юристом (чат в правом нижнем углу экрана).

А после консультации неплохо бы поставить лайк и поделиться нашим полезным материалом со своими друзьями в ВК, ОК, Твиттере, Telegram или Facebook.

Подробнее про другие виды ипотечного страхования (титула и квартиры), читайте далее.

Страхование жизни по ипотеке и подводные камни.

Добрый день, сегодня мы поговорим про страхование жизни по ипотеке

Ипотечное страхование – стандартное требование со стороны банков при получении ипотеки. Часто банки предлагают, а иногда даже навязывают, так называемое комплексное ипотечное страхование, которое включает:

– страхование жизни и здоровья.

Согласно закону, единственным обязательным видом страхования является страхование залогового имущества. Застраховав недвижимость на случай непредвиденных обстоятельств, мы можете быть спокойны, что ипотека будет погашена за счет страховых выплат. Однако, как правило, банки настаивают еще и на страховании жизни и здоровья, отказ от которого может привести к повышению ставки по ипотеке, поскольку напрямую навязывать такого рода страховку банки не имеют права.

Я расскажу вам о том на что нужно обращать внимание при заключении договора страхования:

1) Анкета о состоянии здоровья – обязательная часть договора страхования жизни заемщика. Если при ее заполнении застрахованный не сообщил банку о наличии заболеваний – это обязательно будет использовано для отказа в страховой выплате.

Обратить внимание нужно от каких рисков застрахована жизнь. в Любом банке условия полиса для ипотеки такие: страхуется только риск смерти и инвалидности 1 или 2 группы, которые наступили в результате несчастного случая (ДТП, пожаре и т.п.). Это значит, что простые болезни, травмы, которые не приводят к уходу из жизни или долгому расстройству здоровья – не входят в такой договор. Т.Е. если сломал руку или ногу и пару месяцев лечился, – это не будет считаться страховым случаем, и ипотеку придется платить самостоятельно. Особенно обращайте внимание на то, включен ли риск смерти и инвалидности по заболеванию. К сожалению, часто бывает так, что люди ищут где подешевле сделать страховку, и им предлагают урезанный вариант с каким либо риском. В итоге, когда заемщик скоропостижно умирает из-за, например, инсульта, выясняется, что этот риск не входил в договор страхования и ничего выплачено не будет.

Читайте также:  Ипотека в «Почта Банке» - продукты и услуги

2)Выплата по риску инвалидности 1 или 2 группы выплачивается только тогда, когда будет официальное заключение МСЭ (медико-социальной экспертизы).Т.е если происходит ситуация, что у заемщика случился инсульт, который привел к серьезным поражениям мозга, парализации и, очевидно, что человек лишился трудоспособности, то сам факт это еще не является основанием для выплаты. Ипотеку в эти дни придется платить самостоятельно. Родственникам следует озаботится вопросом скорейшего оформления инвалидности, чтобы страховая компания выплатила страховую выплату и не было увеличивающегося долга по ипотечному кредиту. Для получения страховой выплаты по факту смерти от заболевания страховая компания потребует пакет документов: историю болезни, выписку из амбулаторной карты и прочее, а также выписку из банка об остатке кредитной задолженности (или страховая компания сама долго-долго запрашивает эти документы). Но проблема в том, что врачебная тайна не разрешает учреждениям выдавать эти сведения даже родственником. Если и была доверенность от умершего на своих близких на сбор этих документов, то она аннулируется автоматически в момент смерти человека. К сожалению, зачастую проблему отказа в выплате по страхованию жизни из-за отсутствия документов можно решить в суде.

3) Риски профессиональных спортсменов, а также любителей особо опасных видов спорта (например, парашютный, мотоспорт и т.п.) не покрываются стандартным договором ипотечного страхования. Риск покрывается полисом только за доплату. Как правило, такая страховка будет дороже в 2-3 раза по сравнению с обычным страхованием жизни.

4) Внимательно смотрите территорию действия договора страхования. Например, в условиях страховки жизни и здоровья при ипотеке Сбербанка прописано, что заемщики должны быть застрахованы в любой точке мира. Но другие банки не столь тщательно прорабатывают риски. Поэтому зачастую территория страхования ограничивается Российской Федерацией. Т.е если вы поехали отдыхать например в Турцию, ваш полис может там не действовать. Поэтому советую при покупке тура, делать страхование выезжающих за рубеж. У большинства стран, медицинская страховка- действует не как у нас в России, там нужно платить за прием врача, даже экстренной медицинской помощи, не говоря уже о том что если проводилось какое то лечение, анализы и не дай Бог какая то операция. Будьте готовы к тому что после вам предъявят счет за лечение, который нужно будет оплатить, и не в российских рублях, а скорее всего в долларах. Делая ВЗР( страхование жизни выезжающих за рубеж) вы покупаете на медицинское лечение примерно на сумму 30000 тысяч долларов. Это примерно, подробнее уточняйте у тур.оператора.

5) Отказы в выплатах.

В некоторых страховых компаниях не будет признаваться страховым случаем смерть, болезнь или травмы в результате выполнения служебных обязанностей следующих категорий лиц: военнослужащие, водолазы, охранники, инкассаторы, сотрудники МЧС, ФСБ и т.п., то есть работы, сопряженные с высоким уровнем риска. Например, в некоторых компаниях профессиональные пилоты самолета не являются застрахованными во время выполненения полета.

В то же время, существуют определенные условия, при которых страховая компания имеет право отказать в страховой выплате. Сюда относятся:

Если у заемщика СПИД или ВИЧ, и он состоит на учете в диспансере;

самоубийство (исключением является доведение до самоубийства);

обнаружение в крови застрахованного алкоголя, наркотиков и других веществ, способствующих токсическому опьянению;

управление автомобилем или другим транспортным средством без прав на него;

если страховой случай произошел при совершении преступления, которое доказано судом.

6) Страхование жизни и здоровья не является обязательным, и от страховки можно отказаться в течение четырнадцати рабочих дней с момента заключения договора. Для этого необходимо направить в страховую заявление на расторжение договора страхования с требованием возврата страховой премии в полном объеме.

Но, как и в любом деле, здесь могут быть подводные камни. Некоторые банки, в случае отказа заемщиком от страхования жизни, могут поднять ставку по ипотеке на 3% и более или даже отказать в выдаче кредита. В таких случаях, конечно же, стоит подсчитать и понять, какой вариант выгоднее. По всем видам надбавки можно проконсультироваться у сотрудников банка.

7) Оформить страховой полис можно как в самом банке, так и в страховой организации самостоятельно. Однако важно учитывать, что у каждого банка свой список аккредитованных страховых компаний, и, если вы приобрели страховку у страховой, которая не аккредитована в вашем банке, банк имеет право не принимать ваш полис.

Поэтому нужно заранее уточнять список страховых компаний, в которых вы можете застраховаться, но нужно учитывать что выгодоприобретатель( т.е получатель выплаты должен быть банк)

На этом пока все, надеюсь ничего не упустила. Задавайте вопросы, я постараюсь Вам на них ответить.

Следующий пост будет про страхование автокредита.

Картинки из интернета, баянометр ругался только на котика.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке

При заключении ипотечного договора обязательным условием кредита выступает залог. Обеспечением является квартира, покупаемая за счет заемных средств. Страховка жизни и здоровья при ипотеке – не императивное требование банка. Но на практике потенциальным заемщикам приходится соглашаться на приобретение полиса при ипотечном кредитовании.
Если будущий клиент откажется от его покупки, шанс на выдачу займа, даже при соблюдении всех требований финансового учреждения, сводится к минимуму. Поэтому страхование здоровья при ипотеке, по сути, обязательно.

Полис относится к сфере личного страхования, не связанного с имуществом. Страховыми случаями чаще всего выступает смерть человека, утрата им работоспособности, инвалидность.

Условия

Страховые случаи по полису при взятии ипотеки:

  1. Летальный исход человека, который взял у банка кредит. Если это произошло, организация погашает за покойного его долг. Банк уверен в том, что при развитии негативной ситуации, он все равно получит обратно свои деньги. Страхуется вся сумма задолженности. Иногда и больше – примерно на 10%.
  2. Получение инвалидности. В расчет принимается только 1 и 2 группа, так как они законом отнесены к нерабочим. Статус должен быть официально установлен. Этим вопросом занимается ВТЭК.
  3. Утрата работоспособности во временном порядке. Это прописывается отдельно в договоре.

Что дает страховка жизни при ипотечном кредите? Ответ очевидный: уверенность банку, что его долг в любом случае будет погашен. Не так важно, кем: заемщиком или компанией.

Заемщику полис важен только по двум случаям: при инвалидности или утрате работоспособности. По третьему основанию – вряд ли. Взносы платятся компании каждый год. В результате полис делает кредит дороже. У многих граждан возникает вопрос о том, стоит ли страхование здоровья при ипотеке таких затрат. Но их желание мало чего значит, так как банки по умолчанию вводят условие о страховке обязательным, не прописывая этого в официальных документах.

Важным условием для приобретающего полис выступает его стоимость. Размер страховки – это величина, которая зависит от факторов, определяемых индивидуально в отношении каждого человека. Учитываются данные:

  1. Пол. Для женщин полис дешевле.
  2. Возрастной показатель. Риск заболеваний возрастает по мере старения человеческого организма. И с годами полис дорожает.
  3. Работа, занимаемая должность. Существуют профессии, которые сопряжены с риском для жизни. Например, промышленные альпинисты или каскадеры. Это отражается на стоимости полиса в сторону его удорожания.
  4. Состояние здоровья. В анкете, в специальной графе человек прописывает наличие у него заболеваний хронического характера. Кроме того, свой рост и вес. Если есть какие-либо отклонения от нормы, стоимость полиса возрастает.
  5. Образ жизни. Например, наличие хобби, которые могут повредить здоровью. Это могут быть прыжки с парашютом, дайвинг или иные виды спорта.

СПРАВКА: в настоящее время стоимость стандартного полиса страхования составляет от 0,5 до 1,5 % от объема кредита.

Обязательно ли страхование жизни при взятии ипотеки

До 2008 года ипотека выдавалась только под условием приобретения страхового полиса. Отмена страхования была проведена по инициативе, которая поступила от государственного органа – Роспотребнадзора.

Банки, выдавая ипотеку без страхования жизни, повысили процентную ставку для заемщиков. Было выявлено, что финансовая нагрузка на семью либо по отдельности на заемщика оставалась прежней.

Что дает страхование при ипотеке

Нужно ли страхование жизни при ипотеке? Банку выгодно, чтобы заемщик заключал страховой договор. Это дает гарантию, что ипотека будет вовремя погашена. Если с человеком что-нибудь случится в период действия кредита (он достаточно длительный), его финансовые обязательства берет на себя страховая компания.

Для заемщика покупка полиса дает уверенность в том, что кредит будет оплачен. С ипотечной квартиры снимется обременение в виде кредита.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ: страховка требует определенных затрат, связанных с ежегодной выплатой страховых взносов!

Тарифы на страховку

Тарифы популярных страховых компаний на рынке с расчетом на ВТБ и Сбербанк:

НаименованиеСбербанкВТБКомментарий
Наше предложение0,14% от суммы/2800 руб.
РЕСО ГАРАНТИЯ0,182%/3640 руб.0,182%/3640 руб.неплохое предложение
СОГАЗ0,21%/4200 руб.0,28%/5060 руб.Средний тариф
ВТБ страхование0,25%/4968 руб.0,28%/6616 руб.Средний тариф
СБЕРБАНК страхование0,34%/6740 руб.Средний тариф
Альфа страхование0,26%/5200 руб.0,294%/5880 руб.Средний тариф
Сургут нефтегаз0,4%/8200 руб.0.2%/4000 руб.Средний тариф

Калькулятор ипотечного страхования

Для понимания будущих расходов на страховку, нужно воспользоваться специальным калькулятором. Он находится на странице сайта страховой организации. Калькулятор позволит просчитать стоимость полиса не только для имущества, но и для таких страховых случаев, как смерть человека, его инвалидность, утрата им работоспособности.

Если пользователю необходимо получить уточнения по тарифу, условиям страхового договора, в каждой страховой компании работают консультанты. На сайте оставляют им заявку или посещают офис страховой компании.

На стоимость полиса влияют факторы:

  • размер ипотеки;
  • требования кредитора;
  • характеристики объекта недвижимости;
  • количество совершенных сделок по объекту недвижимости;
  • пол, возраст, состояние здоровья заемщика.

Где дешевле страховать

РЕСО ГАРАНТИЯЛИБЕРТИИНГОССТРАХ
0,14%/2800 рублей0,24%/4800 рублей0,25%/4926 рублей
РЕСО ГАРАНТИЯЛИБЕРТИИНГОССТРАХ
0,182%/36400,18%/36000,185/3675

Порядок приобретения полиса через интернет

Комплексный ипотечный полис страхования можно приобрести дистанционно, через интернет. В банках предлагают страховку, но от партнеров кредитного учреждения. Тарифы предлагаемых договоров не самые выгодные для клиентов, но банкам их потери неинтересны. Поэтому лучше обезопасить себя финансово и самостоятельно поискать недорогие предложения.

Достаточно зайти в интернет. В поисковой строке Яндекса набрать фразу о покупке полиса личного (неимущественного) страхования онлайн. Поисковая система выдаст список сайтов, на которых можно поискать предложения от страховых компаний. Лучше, чтобы они были на слуху, в противном случае банк может не одобрить неизвестную организацию либо страховщика, который только начал свою деятельность.

Если пользователь выбрал страховщика, на сайте регистрируется его личный кабинет. Создается пароль или логин, алгоритмы могут разные. Но это не так важно, как условия страхования, а также тарифы. Все внимательно изучается. Для оформления полиса и его приобретения, со страхователя спросят документы:

  • паспорт;
  • кредитный договор;
  • справку о состоянии здоровья.

По документам возможны разные варианты. Список бумаг находится на каждом сайте.

Страхователь должен изучить список страховых случаев, покрываемых полисом. Обычно это ситуации:

  1. Летальный исход страхователя, связанный с НС.
  2. Смерть страхователя по причинам, которые не относятся к НС.
  3. Установление гражданину 1 и 2 группы инвалидности.
  4. Установление инвалидности 1,2 группы, возникшее во время хронического заболевания, которое было известно до момента заключения страхового договора.

Кроме того, заемщик указывает длительность действия страхового полиса, а также требования кредитного учреждения к самостоятельно приобретаемой страховке.

Отказ от страховки

Во многих российских банках – Сбербанке, ВТБ 24, Россельхозбанке -политика по ипотечному кредитованию и покупке полиса идентична друг другу. Банки рекомендуют приобретать полис личного страхования. Если во время подписания кредитного договора заемщик отказывается от такой страховки, условия ипотеки становятся жесткими, так как банк повышает процентную ставку.

Что делать в страховом случае

Действия при страховом случае зависят от того, что произошло. Если наступила смерть заемщика, то он по объективным причинам не сможет заняться оформлением документов. Если человек не имел поручителей, созаемщиков, то возвратом заемных средств будет заниматься банк.

Если человек стал инвалидом, для получения выплат по полису, в страховую организацию нужно представить доказательства статуса, а также комплект бумаг:

  • справка из медицинского учреждения об инвалидности;
  • свидетельство инвалида;
  • документы, подтверждающие обстоятельства, при которых наступило неработоспособное состояние человека.

Кроме полиса неимущественного страхования, часто банки требуют и страхования недвижимости, находящейся в залоге. Ситуация сложная: каждый из купленных полисов делает ипотеку еще дороже. Поэтому нужно рассматривать кредит в каждой из ситуаций индивидуально.

Ссылка на основную публикацию