Чем ипотека отличается от рассрочки и что лучше

Что лучше: ипотека или рассрочка?

Выплатить продавцу всю стоимость квартиры или дома полностью способен далеко не каждый покупатель недвижимости. Большинство надеется приобрести свое жилье при помощи заемных средств.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Сделать это сегодня можно двумя основными способами:

  1. Получить ипотечный кредит.
  2. Оформить рассрочку.

Рассмотрим, чем отличается ипотека от рассрочки, чтобы выбор наилучшего способа покупки происходил осознанно, с учетом всех плюсов и минусов.

Приобретение жилья

Сходство рассрочки и кредита в том, что при покупке жилья:

  • вносится не вся сумма, а только ее часть;
  • остальная же часть выплачивается частями на протяжении определенного периода времени.

Но на этом все сходство и заканчивается.

Кредит представляет банк, то есть специализированная организация, для которой такой вид деятельности является основным.

Рассрочку предоставляют строительные компании.

Но главные различия состоят все же не в этом.

Какой займ взять?

Прежде чем решиться на выбор одного из вариантов, стоит ответить себе на ряд вопросов:

  • покупка планируется на вторичном рынке или в новостройке;
  • какая имеется сумма для первоначального взноса;
  • будет ли возможность в короткое время найти недостающую сумму или предпочтительнее вносить небольшие суммы длительное время;
  • есть ли возможность оплатить дополнительные расходы.

Чем отличается ипотека от рассрочки?

Отличий между ипотекой и рассрочкой довольно много. Начиная со сроков и заканчивая необходимостью страховать приобретенную недвижимость.

Поэтому для того, чтобы выбрать подходящий вариант, необходимо представлять, что собой представляют оба способа покупки жилья.

Что лучше?

Лучше всего не прибегать ни к одному из указанных способов. Но, к сожалению, в современных условиях это невозможно.

Поэтому стоит трезво оценить свои возможности:

  • ипотека подходит тем, кто готов в течение длительного срока вносить небольшие суммы;
  • рассрочка предполагает наличие крупных сумм, которыми она будет погашаться.

Кредит можно получить на уже готовое жилье, и, оформив его в собственность, неспешно погашать долг перед банком.

Рассрочка же предоставляется нередко только на время строительство. То есть придется не только платить за еще не построенную квартиру, но и где-то жить до переезда в свою собственность.

Впрочем, оба способа покупки имеют право а существование. Чем больше возможностей купить жилье, тем лучше и для продавцов, и для покупателей.

Что выгоднее?

С точки зрения экономии средств выгоднее рассрочка.

Причин этому несколько:

  • чаще всего она является беспроцентной, по крайней мере на время строительства;
  • не нужно производить оценку квартиры;
  • нет необходимости в обязательном порядке страховать построенное жилье;
  • оформление происходит с меньшим количеством формальностей.

Основные различия

Помимо того, что кредит представляет собой исключительно банковский продукт, существует и ряд не менее существенных отличий.

Они касаются условий предоставления рассрочки и ипотечного кредита. Сравним их, чтобы понять, что лучше: ипотека или рассрочка.

Выбор

Рассрочку предоставляют строительные организации и только на жилье в новостройках. Именно это ограничение заставляет многих покупателей сделать выбор в пользу ипотеки.

Ипотечный кредит предоставляется как на строящееся жилье, так и на квартиры вторичного рынка.

Кроме того, далеко не все застройщики готовы предложить рассрочку. А вот найти среди банков желающий выдать ипотечный кредит намного проще.

Сроки

Ипотека — долговременный кредит. Большинство банков готовы ждать погашения долга до 30 лет. Разумеется, все это время за пользование своими средствами банк взимает процент.

Рассрочка представляется на короткий срок, как правило, на время строительства.

Чем раньше будет заключен договор с застройщиком, тем более длительной будет рассрочка.

Но в любом случае она редко когда превышает 3 года.

Проценты

Банк всегда берет за пользование своими деньгами плату — проценты. По ипотечному кредиту они составляют 12-16% годовых.

Поскольку срок ипотеки исчисляется порой десятилетиями, плата может составить больше, чем стоимость квартиры.

Рассрочка чаще всего предоставляется без процентов. По крайней мере на первый взгляд.

Но иногда можно обнаружить, что проценты уже включены в стоимость квартиры, или же беспроцентной рассрочка оказывается только в первый год, а затем на оставшуюся сумму начисляется все более высокий процент.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос при рассрочке и ипотечном кредите не сильно различаются. Он составит 20-40% от стоимости жилья. Но в случае кредита есть шанс получить его и без такого взноса.

Для этого необходимо предоставить банку в залог другое недвижимое имущество (на основании ФЗ № 102). В случае же рассрочки такой вариант невозможен. Искать средства на первоначальный взнос придется.

Интересует судебная практика по валютной ипотеке? Смотрите тут.

Страхование

Страховать объект залога от порчи и уничтожения требует закон (статья 31 ФЗ № 102).

Такая страховка возобновляется ежегодно на весь срок выплаты кредита:

  • расходы по ее оформлению несет владелец жилья, то есть заемщик;
  • риск утраты несут и заемщик, и банк.

Первый, хоть и лишается жилья при наступлении страхового случая, зато освобождается от долга банку. Его погасит страховая компания.

При рассрочке страхование не требуется:

  • до завершения строительства риск разрушения дома несет застройщик;
  • после окончания работ и передачи квартир в собственность все риски уже лежат на владельце.

Впрочем, рассрочка к этому времени уже будет, скорее всего, выплачена.

Ниже представлена сравнительная таблица по условиям ипотечного займа и рассрочки:

Критерии сравненияИпотекаРассрочка
Выбор жильялюбоетолько новостройки
СрокиДо 30 летОт 1 до 3 лет
ПроцентыЕстьМожет не быть
Первоначальный взносМожет не бытьЕсть
Страхование жильяОбязательноНе обязательно

Оформление

Оформление ипотечного кредита сопряжено с соблюдением большого количества формальностей.

Банк самым тщательным образом проверит наличие у заемщика:

  • постоянной работы;
  • достаточного дохода.

Их придется подтверждать документально.

Кроме того, получение кредита сопряжено с подписанием большого количества договоров.

Но главным в оформлении кредита будет передача покупаемой недвижимости в залог банку.

Для этого придется:

  • ее сначала оценить;
  • оформить право собственности;
  • затем застараховать;
  • передать в залог;
  • зарегистрировать залог (ипотеку) в Росреестре.

Получить рассрочку намного проще. Потребуется только сначала подписать договор участия в долевом строительстве, а затем передаточный акт. После чего оформить квартиру в собственность. На этом все заканчивается.

Документы

Для получения кредита потребуется собрать большой пакет документов, включая сведения о заемщике и объекте покупки.

Для оформления рассрочки достаточно договора с застройщиком.

А вот у него как раз все с документами должно быть в полном порядке. Иначе своей квартиры можно и не дождаться.

Почему банки отказывают в ипотеке? Читайте здесь.

Где можно взять ипотеку молодым врачам в 2020 году? Подробности в этой статье.

Плюсы и минусы

Главный плюс ипотеки — это ее надежность:

  • банк проверяет не только самого заемщика;
  • документы застройщика и чистота сделки на вторичном рынке также подвергаются оценке;
  • банк не меньше своего клиента заинтересован в получении своих средств обратно.

Еще одно преимущество кредита — возможность гасить долг длительное время небольшими платежами. Не у всех есть способы получить крупную сумму в короткие сроки.

Впрочем, и главный недостаток ипотеки тоже связан со сроком. Чем он дольше, тем больше будет переплата.

На видео о выборе способа приобретения жилья

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область – +7 (499) 110-56-12
    • Санкт-Петербург и область – +7 (812) 317-50-97
    • Регионы – 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Что лучше – ипотека или рассрочка

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Ипотека – распространённый вариант приобретения недвижимости. Рассрочка пользуется меньшей популярностью, хотя иногда оказывается намного выгоднее. Разберёмся, в чем отличия между этими видами оплаты и при каких условиях стоит выбрать рассрочку.

Отличия

Рассрочка – это форма расчётов между продавцом и покупателем, при которой оплата происходит после совершения сделки, как правило частями. Этот вид отношений между сторонами регулируется ст. 489 Гражданского кодекса РФ, которая относит рассрочку к разновидности продажи товара в кредит.

В недвижимости ипотека и рассрочка – совершенно разные понятия.

Ипотечные средства предоставляет банк, который переводит сумму застройщику. Рассрочку даёт сам девелопер.

Ещё одно отличие – в чьей собственности находится объект. Ипотека предполагает переход недвижимости в собственность покупателя после совершения сделки, при рассрочке владельцем часто остаётся застройщик – до момента полной оплаты по договору.

Читайте также:  Ипотека от МКБ - программы и оформление кредита

Разница заключается и в размере необходимых собственных средств. Средний первоначальный взнос (ПВ) при рассрочке составляет 50% от стоимости квартиры. Хотя встречаются предложения с ПВ от 20%, но по ним обычно выше ставка. Ипотеку можно оформить и без внесения собственных средств, либо с минимальным взносом. Например, в линейке ипотечных кредитов Транскапиталбанка представлены программы «Ипотека без первого взноса» и «Готовое жильё» с первоначальным взносом от 5%.

Также различаются сроки ипотеки и рассрочки. Ипотеку оформляют чаще на длительный срок – до 10-15 лет и более. Рассрочка бывает краткосрочная (3-6 месяцев) и долгосрочная (больше года). Есть предложения от застройщиков сроком до 4 лет, но это редкость. Срок рассрочки обычно привязан к дате сдачи дома в эксплуатацию, поэтому ограничен. Платежи вносятся по графику, хотя срок сдачи дома может откладываться. Поэтому стоит привязать сроки оплаты не к конкретным датам, а к завершению строительства.

Когда выгоднее оформлять рассрочку

Это зависит от процентов, под которые оформляется рассрочка. Если процент низкий либо его нет, а долг вы планируете погасить в ближайшее время, то рассмотрите варианты от девелопера. Например, это подойдет людям, которые в ожидании продажи другой квартиры хотят «забронировать» интересующий объект. Также это удобно для ожидающих крупных выплат в ближайшие месяцы или людей с высоким доходом.

Рассрочка – вариант для тех, кому не одобрят ипотеку.

Банк не даст кредитные средства, если нет официального подтверждения трудоустройства и определённого уровня доходов. Требования застройщиков намного ниже, в том числе и к кредитной истории. Это легко объясняется: если объект остаётся в собственности девелопера, он ничем не рискует. К тому же выплата первоначального взноса – достаточное доказательство финансовой состоятельности клиента. Ещё один плюс – не обязательно страховать жизнь и недвижимость, поэтому при наличии необходимой суммы денег и возможности быстро погасить задолженность беспроцентная рассрочка будет выгоднее ипотеки.

Знаете ли Вы что:

Самые активные кредитные заемщики — это люди в возрасте от 25 до 45 лет.

Оформление рассрочки

Самый распространенный вариант – договор участия в долевом строительстве (ДДУ). В нём прописываются условия рассрочки:

  • размер первоначального взноса;
  • процентная ставка;
  • на какое время предоставляется услуга;
  • с какой периодичностью и какими способами вносятся платежи.

Изучите бумаги, которые должен предоставить девелопер: разрешение на строительство, проектную декларацию, учредительные документы, отчётность о финансово-хозяйственной деятельности, бухгалтерские балансы и аудиторское заключение.

Отдельное внимание стоит обратить на пункт об ответственности за просрочку платежей.

Не забывайте, что при неисполнении обязанности по внесению платежей договор может быть расторгнут по инициативе застройщика. В законе нет чёткого указания на то, что строительная компания должна в таком случае вернуть деньги. Поэтому лучше добавить пункт, который предусматривает возврат средств за вычетом штрафных санкций.

Осторожно относитесь к предложениям заключить предварительный договор купли-продажи. Это оправдано, если у застройщика уже нет права заключать ДДУ, так как получено разрешение на ввод объекта в эксплуатацию. Но если строительство не начато или дом не сдан, то от заключения такого соглашения лучше отказаться. Предварительный договор – это обязательство заключить основной договор в будущем, поэтому платёж будет выступать как обеспечительный. Но после получения средств заставить застройщика подписать основной договор будет сложнее. Иногда этого удаётся добиться только в судебном порядке, что требует времени и средств, поэтому лучше избегать таких вариантов.

Различия между ипотекой и рассрочкой

Высокая стоимость жилья является причиной того, что покупателям крайне сложно собрать сумму, необходимую для покупки жилой недвижимости. Поэтому большинство сделок на данном рынке совершается на условиях ипотеки на жилье или рассрочки, и отличия между этими вариантами финансирования весьма существенные.

Обычно при приобретении жилой недвижимости покупатель вносит лишь часть ее стоимости. На это идут собственные сбережения или деньги, полученные от продажи имеющегося жилья — например, когда люди хотят переехать в квартиру большей площади. В некоторых случаях компании-застройщики предлагают приобрести жилую недвижимость даже без стартового взноса.

При покупке жилья важно понимать преимущества и недостатки каждого варианта оплаты. Это поможет совершить сделку на наиболее выгодных для себя условиях. Здесь нужно принять во внимание размеры и регулярность получения собственных доходов, возможное наличие в ближайшем будущем других крупных расходов, и прочие факторы.

Что выгоднее: ипотека от банка или рассрочка от застройщика?

Ипотека и рассрочка являются современными финансовыми инструментами, позволяющими приобрести недвижимость даже при отсутствии достаточной суммы денег. Каждый из них имеет свои преимущества и особенности.

При ипотечном кредитовании сделка совершается между покупателем и продавцом с участием третьей стороны — банка, предоставляющего кредит под залог приобретаемой недвижимости. Это сразу порождает дополнительные риски: если в финансировании будет отказано, сделка не состоится независимо от желания продавца и покупателя. Данный фактор относится к числу основных недостатков ипотечного кредитования. Кроме этого, привлечение заемных средств подразумевает плату за их использование, которая устанавливается банком в виде процентной ставки. Это приводит к дополнительным расходам, однако длительные сроки кредитования (в отличие от рассрочки, которая предоставляется максимум на пару лет) позволяют распределить платежи таким образом, чтобы минимизировать нагрузку на семейный бюджет. С этой точки зрения кредитование является более привлекательным вариантом, особенно для граждан с невысоким уровнем дохода.

При использовании рассрочки сделка между клиентом и застройщиком совершается без участия третьих лиц в виде банков. Это снимает дополнительные риски из-за отказа в финансировании, и с этой точки зрения рассрочка является более выгодным вариантом. По ней отсутствует переплата, поскольку практически всегда она предоставляется без процентов. Однако сроки, предоставляемые для погашения задолженности, сравнительно невелики (не более пары лет).

Поэтому, в отличие от ипотеки, рассрочкой от застройщика выгоднее пользоваться людям со стабильно высоким уровнем дохода, для которых внесение крупных платежей не будет финансово обременительным. Однако следует понимать, что данный вариант практически невозможен на вторичном рынке: частные продавцы в большинстве случаев не согласны предоставлять незнакомым покупателям время для поэтапной оплаты за квартиру. Рассрочка обычно предлагается только компаниями-застройщиками на первичном рынке.

Чем отличается рассрочка от ипотеки?

Оба варианта являются популярными методами финансирования сделок по приобретению жилой недвижимости. Их актуальность особенно возрастает в связи с тем, что большинство сделок без них неосуществимо в принципе по причине отсутствия у покупателей требуемой суммы денег.

Несмотря на то, что в каждом случае подразумевается предоставление денежных средств в долг, они имеют ряд существенных отличий.

Юридический статус и оформление

Рассрочка представляет собой форму расчета за приобретаемое недвижимое имущество. Что касается ипотечного кредитования, то с юридической точки зрения это один из вариантов залога недвижимости. В первом случае решение о предоставлении такой возможности принимает компания-застройщик, что подразумевает оперативность совершения сделки и отсутствие лишних формальностей.

Разница между ипотекой и рассрочкой состоит в том, что банковское оформление предполагает прохождение множества оформительских процедур, в числе которых:

  • сбор клиентом необходимых документов: справки о доходах, договора о приобретении квартиры и пр. (перечень зависит от требований конкретного банка);
  • подача заявки на кредитование;
  • рассмотрение пакета документации;
  • принятие решения.

В случае с рассрочкой все формальности решатся в офисе компании-застройщика.

Покупка на первичном или вторичном рынке

Воспользоваться ипотечным кредитованием можно для покупки как новой квартиры, так и жилья на вторичном рынке — если иное не оговорено условиями конкретного банка. Например, «Сбербанк» предлагает кредитование до 7 лет («Акция на новостройки») для приобретения жилья на первичном рынке, а также отдельные варианты со сроком погашения до 30 лет каждый:

  • «Приобретение готового жилья»,
  • «Приобретение строящегося жилья»,
  • «Загородная недвижимость».

Аналогичные предложения имеются и у других банков: «Райффайзен банк», «Тинькофф», ВТБ и др.

Что касается рассрочки, то она почти всегда предоставляется только на первичном рынке.

Сроки погашения

Ипотечное кредитование отличается большими сроками погашения: в зависимости от условий конкретного банка они могут достигать 30 лет. Что касается рассрочки, то в данном случае рассчитывать на длительные сроки не приходится: в большинстве случаев они варьируются в пределах от 1 до 3 лет.

Выплата процентов

Ипотека относится к одной из форм банковского кредитования под залог недвижимости, поэтому подразумевает выплату процентов. У разных банков ставка варьируется от 7 до 17% годовых.

Рассрочка предоставляется или без процентов, или их размер минимален. С этой точки зрения данный вариант является более выгодным.

Что выбрать — рассрочку или ипотеку?

Необходимо четко уяснить, чем отличается ипотека от рассрочки, и на основании этого принимать решение.

Следует изучить рынок на предмет наличия новостроек с рассрочкой и аккредитованных новостроек, а также ознакомиться с рейтингом застройщиков.

Читайте также:  Ипотека без первоначального взноса в ВТБ 24

Оцените свои финансовые возможности: если вы не в состоянии вносить крупные платежи от года до трех лет — лучше воспользоваться ипотечным кредитованием. Если же у вас есть возможность погасить долг за короткое время — оптимальным вариантом будет рассрочка.

Рассрочка или ипотека: что выгоднее и в чем отличия

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕНевозможность совершить единовременную покупку жилья за счет собственных средств заставляет многих покупателей рассматривать доступные схемы кредитования. Изучая предложения от застройщика или банка, следует четко понимать, чем отличается рассрочка от ипотеки, и как подобрать оптимальную программу кредитования. Выбор зависит от величины первого взноса, уровня доходов клиента и требований кредиторов.

Понятие «рассрочки» и «ипотеки» при покупке недвижимости

Рассрочка — система частичной оплаты покупки, где зачисление денег продавцу производится равными или неравными частями.Сделка осуществляется согласно условиям договора беспроцентной или процентной рассрочки. В чем между ними разница? Беспроцентная рассрочка позволяет купить, как правило, элитное жилье с авансовым платежом более 50%, разделив следующие взносы на период около 6 месяцев. Процентная рассрочка используется при приобретении жилья класса «эконом» или «комфорт». Размер процентных ставок определяется суммой первого взноса и длительностью рассрочки, общий диапазон составляет 3 — 12%. Многие застройщики предоставляют рассрочку на срок 1-4 года, предусматривая полную выплату стоимости недвижимости до сдачи объекта в эксплуатацию.

Ипотека — это не только одна из форм залога, но и программа по кредитованию недвижимости, обременение которой является гарантией покрытия расходов банка при непогашении обязательств заемщиком.Если клиент не может выплатить ссуду по кредитному договору, имущество выставляется на продажу, доход от реализации покрывает остаток долга.Условия предоставления – это основное, чем отличается рассрочка от ипотеки.

Рассрочка от застройщика — альтернатива ипотеке

Порядок получения рассрочки от застройщика предусматривает этапы:

  • определение объекта приобретения покупателем;
  • заключение договора с девелопером;
  • получение платежного графика;
  • госрегистрация ДДУ и графика платежей;
  • зачисление первичного платежа (обычно в течение недели после регистрации договора);
  • внесение взносов согласно установленному графику;
  • получение у застройщика документа об исполнении обязательств, предусмотренных договором.

Схема покупки квартиры в ипотеку или рассрочку по договору купли-продажи (ДКП), предусматривает наложение обременения на приобретенную собственность до полной выплаты долга. Условия кредитования прописываются в ДКП. При несоблюдении сроков внесения очередных платежей застройщик насчитывает неустойку за весь период просрочки и налагает штраф. Систематическое нарушение договора грозит взысканием остатка долга и расторжением договора. Также возможен возврат покупателю внесенных денег за минусом 10%.

Что выгоднее: ипотека или рассрочка

Отзывы аналитиков и владельцев недвижимости утверждают, что покупка жилья в рассрочку выгоднее ипотеки, благодаря минимальным затратам на покупку (низкие проценты, отсутствие необходимости оплачивать услуги страховщиков, оценщиков, банков) и гибким условиям расчетов. Но квартира станет собственностью покупателя только после полной оплаты стоимости жилья. При этом в соответствии с некоторыми договорами рассрочки стоимость жилья может изменяться в процессе постройки дома.Ипотека же позволяет зафиксировать стоимость в рублях при подписании договора и погашать долг относительно небольшими суммами на протяжении длительного периода. Но при большом сроке переплата будет ощутимой за счет начисленных процентов.Понять, что лучше, поможет сравнительная таблица программ:

ПараметрыИпотекаРассрочка
Максимальный срок20 — 30 лет1 — 4 лет
ДокументыКредитная организация запрашивает полный пакет бумаг, рассматривает кредитную историюМинимальный список документов
Требования к клиентуЖесткие условияЛояльное отношение к клиента. Можно приобрести жилье с отрицательным кредитным рейтингом
Продолжительность процедурыПроцедура займет 7 — 30 днейОформление сделки проходит за несколько посещений (2 — 3 дня)
Размер ставкиОт 6% и выше0 — 12%
Первоначальный взносМинимум 5 — 15%Более 30% от цены недвижимости
Дополнительные расходыНотариальные, страховые, банковские (за оформление бумаг, оценочные услуги)Сопутствующие расходы отсутствуют
ПлатежиСравнительно небольшие взносы аннуитетным или дифференцированным способомРазмер ежемесячных выплат от 100 000 рублей
Права на жилой объектПокупатель становится собственником сразу после сдачи объекта в эксплуатацию и оформления прав собственностиКлиент получает право на владение имуществом после погашения последнего взноса
ОбъектОбъекты первичного и вторичного рынкаНовостройки
ГарантииБанк проверяет финансовую устойчивость компании-застройщика
ВыборЛюбой объектВыбор жилья застройщиков, предоставляющих рассрочку

Сравнение программ рассрочки и ипотеки

Для того, чтобы определить, что выгоднее, ипотека или рассрочка, следует сопоставить конкретные условия покупки квартиры в банке и у застройщика. Например, Иванов А. А. планирует купить однокомнатную квартиру в строящемся доме в ЖК «Лучи» стоимостью 4 млн. рублей. Для проведения расчетов потенциальный заемщик использует основные условия программ:

ПараметрыИпотекаРассрочка (один из вариантов)
КредиторСбербанкЗастройщик АО «ЛСР»
Срок10 лет1 год
ОбъектНовостройка
СтавкаОт 9,4% годовых0%
Минимальный первый взнос600 тыс. руб. (15%)2 млн руб. (50%)
Общий размер переплаты с учетом комиссий1 857 200 руб.
Платежи43 810 руб. / мес.2 млн руб. до 20.05.2019 (примерно 167 тыс. руб. / мес.)

Результат:Наглядное сравнение ипотеки с рассрочкой платежа позволяет сделать вывод, что переплата по ипотеке значительно выше, но сумма ежемесячного платежа втрое меньше. Выгода по рассрочке достигается путем сокращения процентных ставок и сроков кредитования, но требует ежемесячного внесения увеличенной суммы.

Рассрочка или ипотека: плюсы и минусы

Рассрочка на рынке первичной недвижимости существует с конца 90-х годов. До 2008 года застройщики предлагали покупателям кредит только под определенный процент, но экономическая обстановка в стране заставила девелоперов пересмотреть условия программ, снизив процентные ставки и увеличив срок действия займов.Плюсы:

  • возможность покупки элитного жилья, которое считается неликвидным у банков;
  • минимальная переплата;
  • оперативность сделки;
  • при неуплате рассрочки застройщик возвращает клиенту выплаченные средства.
  • малый срок для погашения полной суммы. Сроки ограничиваются датой сдачи объекта в эксплуатацию;
  • повышение стоимости на неуплаченные квадратные метры по ходу возведения дома;
  • при оформлении рассрочки в долларах существует риск повышения расходов при колебаниях курса;
  • клиенты несут риски повышения цен при высоком уровне инфляции.

Ипотечные программы также имеют ряд преимуществ и недостатков.Положительные моменты:

  • возможность покупки недвижимости с нулевым взносом;
  • длительный период кредитования — 20…30 лет;
  • цена на жилье фиксируется на этапе заключения кредитного договора, и останется неизменной в ходе
  • строительства;
  • фиксация цен в рублях нивелирует риски падения курса отечественной валюты.
  • затраты на оформление;
  • высокие ставки;
  • допустимые ежемесячные платежи не больше 30-40% от дохода;
  • при просрочке платежей клиент рискует лишиться жилья.

Кому подходит

Эксперты выделяют несколько категорий граждан, кому выгодна и удобна рассрочка:

  1. Бизнесмены, обладающие достаточным объемом денег для приобретения жилья. Однако не всегда владельцы бизнеса и частные предприниматели могут вывести из оборота крупную сумму денег.
  2. Руководители и топ-менеджеры больших компаний, ежемесячный заработок которых позволяет выплачивать крупные суммы в рассрочку. А премии и бонусы по итогам года обеспечивают возможность внесения первого платежа суммой в несколько миллионов рублей.
  3. Владельцы 2-3 квартир, располагающие суммой 65-70% от стоимости недвижимости при продаже других объектов или находящиеся в процессе реализации нескольких квартир.
  4. Обладатели крупных депозитов, не желающие предварительно расторгать договора по вкладам. Это грозит снижением процентной ставки до 0,1% в год.
  5. Граждане с неофициальным доходом или плохой кредитной историей, получившие отказ в банке.

Ипотека подойдет для граждан, использующих программы государственного субсидирования (материнский капитал, социальная ипотека, военная ипотека) или не имеющих возможности внести крупную сумму первоначального взноса. В последнем случае наиболее выгодные условия получают постоянные клиенты банков, участники акций, спецпредложений.В целом, застройщики оставляют за покупателями возможность использования ипотеки или рассрочки, а также полной выплаты стоимости жилья, не дожидаясь срока истечения кредитного договора.

В чем отличия ипотеки от рассрочки: сравниваем плюсы и минусы

Последние изменения: Январь 2020

Рынок недвижимости пестрит предложениями по продаже квартир, домов, коттеджей как на вторичном рынке, так еще в строящихся домах. Но высокая цена жилья в нашей стране не каждому россиянину по карману и собрать необходимую сумму сразу не каждый сможет. И чаще всего для покупки жилого имущества люди используют ипотечное кредитование или приобретают жилье в рассрочку. Но не каждый знает, чем отличается рассрочка от ипотеки и в чем преимущества или минусы одного и второго вида оплаты.

Ипотечное кредитование

Ипотекой является займ, взятый в кредитной организации под залог приобретаемого жилья. Для того, чтобы его оформить, в первую очередь необходимо обратиться в банковское учреждение или же в несколько кредитных организаций. Получив информацию о требованиях и условиях кредитования заемщику необходимо подать документы и дождаться решения банка.

Планируя приобрести квартиру еще в строящемся доме необходимо понимать, что не каждая финансовая организация пойдет на такую сделку и предоставит займ. В этом случае лучше поинтересоваться у самого застройщика, какие банки являются его партнерами. В большинстве случаев это кредитные организации, которые являются инвесторами строительства МКД. И такие банки только заинтересованы в выдаче ипотечных кредитов на более выгодных условиях для заемщика.

Читайте также:  Ипотека в «Райффайзен Банке»

Чаще всего такие финансовые учреждения дают положительный ответ, и при подаче заявки заемщику нет необходимости собирать и представлять документы на приобретаемый объект недвижимости, так как вся информация о нем уже есть в этом кредитном учреждении, что значительно облегчает процесс сбора документов. После проверки всей предоставленной заемщиком информации банк назначает дату сделки.

Заключив договорное соглашение о купле-продаже, заемщик становится собственником жилого объекта обремененного ипотекой и ежемесячно осуществляет выплаты аннуитетными платежами.

Плюсы ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование очень популярно среди способов покупки жилья. Такой способ имеет множество преимуществ, среди которых можно отметить такие как:

    Минимальный первоначальный взнос. Некоторые кредитные организации предоставляют займ до 70-80% от стоимости жилья. Достаточно большой срок кредитования от 20 до 30 лет. Что позволяет заемщику вносить платежи минимальными суммами, что незначительно влияет на бюджет семьи. Жилье сразу оформляется на заемщика, после чего он может пользоваться им без ограничений. Только в ЕГРН вносятся данные, что объект обременен ипотекой, и собственник не может ее продать до полного погашения займа. Есть возможность погасить займ досрочно. С недавнего времени банкам запрещено вносить пункт в договорное соглашение о займе условия, противоречащие гражданскому законодательству, а именно не допускается взимание дополнительных процентов с заемщика при досрочном гашении кредита.

Рекомендуем прочесть : Государственная программа ипотечного кредитования, чтобы знать возможные льготы.

Минусы ипотеки

Среди основных минусов ипотечного кредита можно отметить следующее:

    Условия кредитования. Возрастные ограничения, ограничение по доходам (поле оплаты займа должно оставаться не менее 40% совокупного дохода семьи на житье) и т.п.. Высокие проценты, на данный момент их размер таков, что за весь срок кредитования заемщик дополнительно выплачивает 1/3 стоимости приобретаемого жилья. Длительное рассмотрение заявки (служба безопасности банков очень тщательно изучает клиента). Заемщику придется дополнительно потратиться, оплачивая страховку на приобретаемый объект недвижимости. Страхование недвижимости является обязательным условием ипотечного кредитования.

Покупка жилья в рассрочку

Большинство строительных компаний имеют свой алгоритм оформления рассрочки для клиентов, чьи доходы не позволяют внести 100% оплату за желаемую недвижимость.

Для этого застройщиком предлагается заключить договор купли-продажи или ДДУ. Где заранее оговариваются условия по предоставленной рассрочке и указан график платежей.

Плюсы приобретения жилья в рассрочку

Покупка квартиры в рассрочку имеет ряд своих преимуществ для покупателя, а именно:

    быстрота в оформлении; минимальное количество предоставляемых документов; кредитная история в данной сделке большой роли не играет; минимальная процентная ставка, большинство застройщиков начисляют на всю сумму лишь 3-5% , при минимальном сроке рассрочки строительные компании идут навстречу клиенту и уменьшают процентную ставку до нуля; отсутствие дополнительных расходов (застройщики не настаивают на страховании недвижимости).

Минусы сделки

Помимо привлекательных условий рассрочка также имеет и свои минусы, которые выражаются в следующем:

    максимальная сумма начального взноса, ее размер достигает 50% от всей стоимости жилья; минимальный срок, чаще всего срок рассрочки не превышает пяти лет; из-за маленького срока рассрочки размер платежей велик.

Какой способ выгодней

Однозначного ответа на данный вопрос нет. Каждый вариант кредитования по-своему привлекателен. Для кого-то удобно платить минимальными платежами в течение длительного времени, а для кого-то актуальным является минимальный срок рассрочки даже при большой сумме ежемесячного платежа.

При этом необходимо понимать, что, взяв ипотечный займ и купив квартиру в недостроенном доме всегда есть риск того, что застройщик так и не закончит строительство. И клиент может остаться и без квартиры, и без денег, и к тому же ипотеку все равно придется выплачивать.

А оформляя рассрочку можно оговорить в договоре пункт, где будет указано, что последний платеж будет внесен лишь после окончания строительства и ввода МКД в эксплуатацию. Это дает хоть какую-то гарантию покупателю, что его деньги не будут потрачены зря.

В видео материале вы узнаете: что лучше ипотека или рассрочка, ипотека или кредит, рассрочка или кредит?

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

Рассрочка или ипотека — что выгоднее? Мнение эксперта

Рассрочка выгоднее ипотеки, если у вас стабильно высокий ежемесячный доход, более 50% стоимости квартиры, и вы рассчитываете закрыть финансовые обязательства в течение 6 -18 месяцев.

Ипотека VS Рассрочка — в чем отличия?

Задача ипотеки — обеспечить возможность приобрести недвижимость среднестатистической семье. Приоритетом этого финансового инструмента является комфортный ежемесячный платеж. Как следствие, период кредитования длительный: от 3 до 30 лет. При покупке квартиры в ипотеку также предусмотрены льготы для семей, пенсионеров, военных.

Рассрочка от девелопера, застройщика наоборот ориентирована на ограниченный срок — как правило, от полугода до окончания строительства. В течение этого срока остаток стоимости квартиры ежемесячно (реже ежеквартально) вносится фиксированными долями. Как следствие, сумма каждого из этих платежей — существенная доля в стоимости квартиры.

Спикер — Виктор Прокопенко, директор Департамента недвижимости Sezar Group

Важно отметить, что программы рассрочки более чем на 6 месяцев, как правило, предполагают процентную ставку, ее размер варьируется в зависимости от величины первоначального взноса. Но при условии ограниченного срока займа даже при «процентной» программе переплата за рассрочку будет ниже ипотеки. Кроме того, ее выбирают за комфорт и отсутствие обязательных для банка бюрократических процедур: сбора документов, визитов в офис, оформления страховки и т.п.

В качестве примера — расчет альтернативы «рассрочка или ипотека» из нашей недавней практики.

  • стоимость выбранной квартиры 23 млн. 550 тыс. руб. (ЖК «Династия», бизнес-класса).
  • свободно располагаемые средства в качестве первого взноса – 70%.

Вариант «рассрочка». При сроке программы в 18 месяцев и процентной ставке в 10% годовых необходимый ежемесячный платеж 400 тыс. руб., итоговая переплата в стоимости квартиры 580 тыс. руб. или 2,5%.

Вариант «ипотека». Минимальный срок оформления ипотечного займа – 3 года. При ставке в 9,5% ежемесячный платеж составит 220 тыс. руб., плюс стоимость страхования на срок в 3 года в размере 160 тыс. руб. Итого переплата в стоимости квартиры составит 1 млн. 260 тыс. руб. или 5,35%. Но для объективного сравнения предположим, что наш покупатель закроет кредит досрочно за 18 месяцев (соблюдая график необходимых банковских платежей с единовременной выплатой остатка в последний месяц). В этом случае переплата составит 900 тыс. руб. (780 тыс. руб. проценты и 120 тыс. руб. страховка). Узнайте, что делать, если нечем платить ипотеку.

Практика рынка недвижимости

Рассрочка пользуется популярностью у покупателей квартир в сегментах т.н. «статусной» недвижимости. В нашем проекте бизнес-класса 65% сделок совершаются в рассрочку. В усредненной статистике «типичная» сделка обеспечена первым платежом в размере 50% от стоимости квартиры и закрывается за 9 месяцев с ежемесячным платежом в размере 860 тыс. руб. В классе «комфорт+» к этому инструменту прибегает 35% покупателей, внося первоначальный взнос в размере 60% и закрывая в среднем за 7 месяцев с ежемесячным платежом в размере 480 тыс. руб.

Рассрочка востребована, в том числе, аудиторией, которая располагает всей необходимой суммой. Например, частая практика – решение оформить депозит на сумму остатка, если у девелопера действует программа беспроцентной краткосрочной рассрочки, а предприниматели используют его как «дополнительный» оборотный капитал.

Второй распространенный случай — переоценка требований к квартире в процессе выбора. По нашей статистике у 80% гостей итоговое решение сильно отличается от запроса на входе. Многие, прикидывая возможный дизайн, понимают, что «не умещаются» в метраж, и делают выбор в пользу более комфортного варианта, пусть и за рамками планируемого бюджета. Например, недавно у нас в ЖК «Династия» вместо трехкомнатной квартиры, клиент решил объединить две смежные до 140 кв. м, оформив 100% оплату на одну, и рассрочку на вторую. В его случае переплата за вторую квартиру составит 4% – 13 млн. 140 тыс. руб. вместо 12 млн. 640 тыс. (программа на 18 месяцев под 10% годовых при первоначальном взносе 50% и ежемесячном взносе в 360 тыс. руб).

Есть ли путь для маневра при покупке квартиры в рассрочку?

Если вы склоняетесь к покупке в рассрочку, но есть сомнения, что жизненные обстоятельства изменятся, и обязательства станут непосильными, стоит знать: в любой момент вы можете подключить ипотеку. Первоначальным взносом в этом случае станут уже внесенные средства, а остаток будет распределен на длительный срок комфортных для вас выплат.

Ссылка на основную публикацию